Så Fungerar Företagslån 2025 - Komplett Guide för Svenska Företag
Hur fungerar företagslån?
Företagslån är finansiering där företag lånar kapital från banker eller alternativa långivare för att investera i verksamheten. Du ansöker med företagsinformation, genomgår kreditprövning, får ett låneerbjudande med specifik ränta och löptid, och betalar sedan tillbaka lånet med ränta enligt överenskommen plan.
- Lånebelopp från 10 000 kr till 50 miljoner kr
- Löptider från 3 månader till 10 år
- Räntor mellan 2-25% beroende på risk
- Med eller utan säkerhet
Johannes Nilsson
Finansrådgivare
Emma Johansson
Ekonomiskribent
Vad du kommer att lära dig
Förstå grunderna
Lär dig vad företagslån är och hur de skiljer sig från andra finansieringsformer
Jämför alternativ
Översikt av alla lånetyper från blancolån till fakturaköp med för- och nackdelar
Optimera villkoren
Praktiska tips för att få bästa möjliga ränta och villkor för ditt företag
Jämför Företagslångivare Direkt
Se villkor från Sveriges ledande långivare medan du läser
Alla långivare är kontrollerade och säkra
Se alla alternativ →1. Vad är ett företagslån?
Ett företagslån är en finansieringslösning där ett företag lånar pengar från en bank, kreditinstitut eller alternativ långivare för att finansiera sin verksamhet. Till skillnad från privatlån är företagslån specifikt utformade för affärsändamål och har ofta andra villkor, räntor och krav.
Grundläggande principer:
- Kapital: Det belopp du lånar (huvudbeloppet)
- Ränta: Kostnaden för att låna pengarna, uttryckt som procent
- Löptid: Den tid du har på dig att betala tillbaka lånet
- Amortering: Återbetalning av lånebeloppet
- Säkerhet: Eventuell garanti för lånet (inte alltid krävs)
Vad kan företagslån användas till?
Företagslån är flexibla och kan användas för nästan alla affärsrelaterade ändamål:
- Investeringar: Maskiner, utrustning, teknik
- Expansion: Nya lokaler, marknader eller produktlinjer
- Rörelsekapital: Täcka löpande kostnader
- Lageruppbyggnad: Köpa in varor för försäljning
- Marknadsföring: Kampanjer och kundanskaffning
- Personalrekrytering: Anställa ny kompetens
- Refinansiering: Byta ut dyrare lån
- Säsongsvariation: Överbrygga lågsäsonger
2. Olika typer av företagslån
Det finns många olika typer av företagslån, var och en anpassad för specifika behov och situationer. Här är de vanligaste:
Blancolån (utan säkerhet)
Det vanligaste företagslånet där ingen säkerhet krävs. Baseras på företagets kreditvärdighet och kassaflöde.
- Belopp: 10 000 - 5 000 000 kr
- Löptid: 3-60 månader
- Ränta: 3-25% per år
- Fördelar: Snabb process, ingen säkerhet
- Nackdelar: Högre ränta, begränsat belopp
Företagsinteckning
Lån med företagsinteckning som säkerhet. Ger ofta bättre villkor och högre belopp.
- Belopp: 100 000 - 50 000 000 kr
- Löptid: 1-10 år
- Ränta: 2-10% per år
- Fördelar: Låg ränta, höga belopp
- Nackdelar: Kräver säkerhet, långsam process
Checkkredit/Kontokredit
En flexibel kredit kopplad till företagskontot. Du betalar bara ränta på utnyttjat belopp.
- Kreditgräns: 50 000 - 10 000 000 kr
- Löptid: Löpande, årlig omprövning
- Ränta: 4-15% per år på utnyttjat belopp
- Fördelar: Maximal flexibilitet
- Nackdelar: Kan vara dyrt vid långvarig användning
Fakturaköp/Factoring
Sälj dina kundfakturor och få betalt direkt. Perfekt för att förbättra kassaflödet.
- Belopp: 80-90% av fakturavärdet
- Kostnad: 1-3% av fakturabeloppet
- Utbetalning: Inom 24 timmar
- Fördelar: Snabbt kassaflöde
- Nackdelar: Relativt dyrt
Revenue-Based Financing
Återbetalning baseras på en procent av företagets omsättning. Populärt bland e-handlare och SaaS-företag.
- Belopp: 100 000 - 5 000 000 kr
- Återbetalning: 5-15% av månadsomsättning
- Total kostnad: 1,3-1,5x lånebeloppet
- Fördelar: Flexibel återbetalning
- Nackdelar: Kan bli dyrt totalt sett
3. Ansökningsprocessen steg för steg
Att ansöka om företagslån kan verka komplicerat, men processen följer oftast samma grundmönster oavsett långivare. Här är en detaljerad genomgång:
Steg-för-steg process:
Förberedelse och research
Innan du ansöker, förbered följande:
- Bestäm hur mycket du behöver låna
- Definiera vad pengarna ska användas till
- Beräkna din återbetalningsförmåga
- Samla nödvändiga dokument
- Jämför olika långivare och villkor
Initial ansökan
Fyll i grundläggande information:
- Företagsuppgifter (org.nr, företagsform)
- Kontaktinformation
- Önskat lånebelopp och löptid
- Användningsområde för lånet
- Omsättning och resultat
Dokumentinlämning
Vanliga dokument som krävs:
- Årsredovisning (senaste 1-2 åren)
- Kontoutdrag (3-6 månader)
- Budget och prognos
- Registreringsbevis
- F-skattsedel
- Eventuella säkerheter
Kreditprövning
Långivaren granskar din ansökan och gör kreditbedömning baserat på ekonomisk historik, bransch, och framtidsutsikter. Detta tar normalt 1-5 dagar.
Låneerbjudande
Vid godkännande får du ett erbjudande med lånebelopp, ränta, återbetalningstid och övriga villkor. Granska noga innan accept.
Signering och utbetalning
Signera avtalet digitalt med BankID. Pengarna betalas normalt ut inom 1-3 bankdagar efter signering.
4. Hur kreditbedömningen fungerar
Kreditbedömningen är kärnan i låneprocessen. Här analyserar långivaren om ditt företag kan och kommer att betala tillbaka lånet. Processen varierar mellan långivare men följer vissa grundprinciper.
De 5 C:na i kreditbedömning
- 1. Character (Karaktär): Företagets och ägarnas historik, betalningshistorik, branscherfarenhet och rykte.
- 2. Capacity (Kapacitet): Förmågan att betala tillbaka baserat på kassaflöde, omsättning och vinst.
- 3. Capital (Kapital): Eget kapital i företaget och ägarnas personliga investeringar.
- 4. Collateral (Säkerhet): Tillgångar som kan användas som säkerhet för lånet.
- 5. Conditions (Förutsättningar): Branschläge, konjunktur, konkurrens och användning av lånet.
Nyckeltal som analyseras
Likviditet
Förmågan att betala kortfristiga skulder
- • Kassalikviditet > 100%
- • Balanslikviditet > 150%
- • Rörelsekapital positivt
Soliditet
Andel eget kapital av totala tillgångar
- • Soliditet > 20% (bra)
- • Soliditet > 40% (mycket bra)
- • Högre = lägre risk
Lönsamhet
Företagets vinstmarginal
- • Vinstmarginal > 5%
- • EBITDA positivt
- • Stabil eller växande trend
Skuldsättningsgrad
Förhållande mellan skulder och eget kapital
- • Skuldsättning < 3 (acceptabelt)
- • Skuldsättning < 1 (mycket bra)
- • Räntetäckningsgrad > 2
5. Räntor och kostnader
Räntan är den största kostnaden för ett företagslån. Att förstå hur räntor fungerar och vilka andra kostnader som tillkommer är avgörande för att kunna jämföra olika lånealternativ.
Olika typer av räntor
Fast ränta
Räntan är låst under hela eller delar av lånetiden. Ger förutsägbarhet men kan bli dyrare om marknadsräntorna sjunker.
Rörlig ränta
Räntan följer marknadsräntan (ofta STIBOR + marginal). Kan vara billigare över tid men ger mindre förutsägbarhet.
Månadsränta vs årsränta
Många alternativa långivare anger månadsränta (t.ex. 2%). Multiplicera med 12 för ungefärlig årsränta (24%). Den effektiva årsräntan blir högre på grund av ränta-på-ränta-effekten.
Typiska räntespann 2025
| Långivare typ | Årsränta från | Årsränta upp till |
|---|---|---|
| Storbanker | 3% | 8% |
| Nischbanker | 5% | 15% |
| Fintech (Qred, Froda) | 12% | 36% |
| Fakturaköp | 15% | 40% |
Övriga kostnader att tänka på
- • Uppläggningsavgift: 0-5% av lånebeloppet
- • Aviavgift: 0-95 kr per månad
- • Administrationsavgift: 0-500 kr per månad
- • Förseningsavgift: 50-500 kr vid sen betalning
- • Dröjsmålsränta: Referensränta + 8%
- • Förtidslösen: 0-3% av återstående skuld
6. Återbetalning och amortering
Återbetalningen av företagslån kan ske på olika sätt beroende på lånetyp och långivare. Det är viktigt att välja en återbetalningsmodell som passar företagets kassaflöde.
Återbetalningsmodeller
Annuitetslån
Samma totalbelopp varje månad, men fördelningen mellan ränta och amortering ändras över tid. Vanligast för företagslån.
Exempel: 10 000 kr/månad där räntan minskar och amorteringen ökar över tid
Rak amortering
Samma amortering varje månad plus ränta på kvarvarande skuld. Totalsumman minskar över tid.
Exempel: 8 000 kr amortering + minskande ränta varje månad
Säsongsanpassad
Återbetalningen anpassas efter företagets säsongsvariationer. Högre betalningar under högsäsong, lägre under lågsäsong.
Exempel: 15 000 kr/mån sommar, 5 000 kr/mån vinter
Revenue-based
Återbetalning som procent av omsättning. Betala mer när det går bra, mindre när det går sämre.
Exempel: 10% av månadens omsättning
Tips för smidig återbetalning
- ✓ Sätt upp autogiro: Undvik förseningar och avgifter
- ✓ Ha buffert: Se till att ha marginal på kontot
- ✓ Planera kassaflödet: Matcha betalningar med intäkter
- ✓ Kommunicera tidigt: Kontakta långivaren direkt vid problem
- ✓ Överväg extra amorteringar: Minska totalkostnaden när möjligt
7. Säkerhet och borgen
Säkerhet för företagslån kan sänka räntan och öka chansen för godkännande, men innebär också risker. Här är vad du behöver veta:
Typer av säkerheter
Företagsinteckning
Generell säkerhet i företagets lösa egendom
- • Omfattar lager, maskiner, inventarier
- • Inte fast egendom eller fordon
- • Vanligt för större lån
Fastighetsinteckning
Säkerhet i fast egendom
- • Företagets eller privat fastighet
- • Ger ofta lägst ränta
- • För större lån (>1 miljon)
Personlig borgen
Ägaren går i personlig borgen
- • Vanligt för AB och små företag
- • Begränsad eller obegränsad
- • Personligt betalningsansvar
Factoring/Fakturabelåning
Kundfakturor som säkerhet
- • Belåna 60-80% av fakturavärdet
- • Snabb likviditet
- • Ingen annan säkerhet behövs
När krävs säkerhet?
Säkerhet krävs ofta när:
- • Lånebeloppet överstiger 1 miljon kr
- • Företaget är nystartat (<2 år)
- • Kreditvärdigheten är låg
- • Man vill ha lägre ränta
- • Banker är långivare
Säkerhet krävs sällan när:
- • Lånebeloppet är under 500 000 kr
- • Fintech-bolag är långivare
- • Företaget har stark kreditvärdighet
- • Det gäller fakturaköp
8. Låneavtalet och viktiga villkor
Låneavtalet är ett juridiskt bindande dokument som reglerar alla aspekter av lånet. Det är avgörande att förstå alla villkor innan du signerar.
Viktiga delar i avtalet
Detta ska alltid framgå tydligt:
- Lånebelopp och utbetalning: Exakt belopp och när pengarna betalas ut
- Ränta och avgifter: All räntesats, avgifter och när de debiteras
- Återbetalningsplan: När och hur mycket som ska betalas
- Löptid: Lånets längd och slutdatum
- Säkerheter: Vilka säkerheter som ställs
- Villkor för uppsägning: När lånet kan sägas upp
- Konsekvenser vid försening: Avgifter och åtgärder
- Förtidslösen: Möjlighet och kostnad för tidig återbetalning
Vanliga klausuler att vara uppmärksam på
Klausuler att vara uppmärksam på:
- • Cross-default: Om du missar betalning på annat lån kan detta lån sägas upp
- • Negativ pantsättning: Förbud att ta nya lån med säkerhet
- • Finansiella kovenanter: Krav på vissa nyckeltal som måste upprätthållas
- • Material adverse change: Lånet kan sägas upp vid "väsentlig negativ förändring"
- • Solidarisk borgen: Flera personer ansvarar för hela beloppet
Praktiska tips för framgång
10 gyllene regler för företagslån:
- 1. Låna rätt belopp: Inte för lite så du måste låna igen, inte för mycket så du betalar onödig ränta
- 2. Jämför minst 3 alternativ: Skillnaden i total kostnad kan vara hundratusentals kronor
- 3. Läs det finstilta: Förstå alla villkor innan du signerar
- 4. Ha en återbetalningsplan: Veta exakt hur lånet ska betalas tillbaka innan du tar det
- 5. Bygg relation med långivaren: God kommunikation kan ge bättre villkor över tid
- 6. Håll ordning på ekonomin: God bokföring och rapportering bygger förtroende
- 7. Använd lånet till investeringar: Låna för att växa, inte för att överleva
- 8. Ha en buffert: Oväntade kostnader kommer alltid
- 9. Förhandla: Villkor är ofta förhandlingsbara, särskilt för bra kunder
- 10. Sök rådgivning: En revisor eller finansiell rådgivare kan spara mycket pengar
Vanliga misstag att undvika
De 7 vanligaste misstagen företagare gör
För lite betyder att du snart måste låna igen. För mycket innebär onödiga räntekostnader.
Avgifter, uppläggningskostnader och villkor kan göra ett "billigt" lån dyrt.
Saknade dokument och dålig presentation leder till avslag eller sämre villkor.
Checkkredit för långsiktig investering eller långt lån för kortsiktigt behov.
Missade klausuler om förtidslösen, kovenanter eller uppsägningsvillkor.
Ansöker först när kassan är tom ger sämre förhandlingsposition.
Förhandlar inte eller jämför inte med andra alternativ.
Undvik misstagen - få experthjälp
Låt våra experter hjälpa dig hitta rätt lån med bästa villkoren för just ditt företag.
Rekommenderade långivare
Baserat på din läsning
Alla långivare är kontrollerade och säkra
Se alla alternativ →Sammanfattning
Företagslån är ett kraftfullt verktyg för att finansiera tillväxt och utveckling av ditt företag. Genom att förstå hur processen fungerar, från ansökan till återbetalning, kan du fatta välgrundade beslut som stärker din verksamhet.
Kom ihåg att varje företag är unikt, och det som fungerar för ett företag kanske inte passar ett annat. Ta dig tid att analysera dina behov, jämföra alternativ och välja den finansieringslösning som bäst stödjer dina affärsmål.
Med rätt kunskap, förberedelse och partner kan ett företagslån vara nyckeln till att ta ditt företag till nästa nivå. Lycka till med din finansiering!
Vanliga frågor om företagslån
→Hur lång tid tar det att få företagslån?
Handläggningstiden varierar kraftigt. Digitala långivare som Qred och Froda kan ge besked inom 24-48 timmar med utbetalning samma vecka. Traditionella banker tar oftast 2-4 veckor från ansökan till utbetalning.
Läs mer om ansökningsprocessen→Kan jag få företagslån utan säkerhet?
Ja, blancolån är företagslån utan säkerhet och är det vanligaste alternativet för belopp upp till 5 miljoner kr. Långivare baserar istället beslutet på företagets kassaflöde, historik och kreditvärdighet.
Se långivare utan säkerhetskrav→Vad är skillnaden mellan fast och rörlig ränta?
Fast ränta ger förutsägbara kostnader under hela lånetiden medan rörlig ränta följer marknadsräntan och kan både öka och minska. Fast ränta är ofta högre initialt men ger trygghet, medan rörlig ränta kan vara billigare men mer riskfylld.
Jämför räntor hos olika långivare→Vilka dokument behöver jag för att ansöka?
Grundläggande dokument inkluderar: årsredovisning (1-2 år), kontoutdrag (3-6 månader), registreringsbevis, F-skattsedel och budget/prognos. Vissa långivare kan kräva ytterligare underlag beroende på lånebelopp.
Se fullständig dokumentlista→Kan nystartade företag få lån?
Ja, flera långivare som Krea, Froda och Qred erbjuder lån till företag som varit verksamma i endast 3-6 månader. De fokuserar på kassaflöde och tillväxtpotential istället för lång historik.
Lån för nystartade företagRelaterade sökningar: