Företagslån för nystartade företag 2026 – jämför långivare som tar emot nya bolag

Den här sidan är till för dig som driver ett nystartat bolag och vill veta om det går att få ett företagslån, hos vilka aktörer och till vilken kostnad. Den besvarar också frågan som de flesta ställer efter ett första nej från banken: vad gör jag nu? Vi går igenom vilka krav som faktiskt ställs, vad personlig borgen innebär och när Almi, investerare eller leasing är en bättre väg än ett lån. Uppgifterna om långivarna bygger på deras publicerade villkor – källorna finns längst ned på sidan.

Går det att få företagslån som nystartat?

Ja, men gränsen går vid några månaders aktiv verksamhet. Via Krea ska bolaget ha varit aktivt i minst tre månader, och långivarna vill i regel se att försäljningen har kommit igång. Skälet är enkelt: utan transaktioner på företagskontot finns inget att bedöma utom ägarnas privata ekonomi och affärsplanen, och det räcker sällan för ett kommersiellt företagslån. Enligt Kompar kräver storbankerna dessutom ofta minst ett bokslut registrerat hos Bolagsverket, vilket i praktiken stänger ute de allra yngsta bolagen där.

För bolag som är registrerade men ännu inte har någon försäljning, eller som är yngre än tre månader, är ett vanligt företagslån sällan rätt väg. Då är Almi, ett eget kapitaltillskott eller en privat investerare mer realistiskt – mer om det längre ned. Med några månaders bokförd försäljning, även blygsam, förändras bilden, och med ett första bokslut och en betalningshistorik bedöms bolaget alltmer som etablerat.

Värt att veta är att ”nystartat” i långivarnas bedömning handlar om verksamhetens ålder, inte om ägarens erfarenhet. Ett nybildat aktiebolag som tar över en befintlig verksamhet genom en inkråmsöverlåtelse kan bedömas annorlunda, eftersom det finns en historik att visa upp – förutsatt att långivaren får ta del av den tidigare verksamhetens siffror. Omvänt räknas ett tidigare vilande bolag som nystartat om verksamheten faktiskt börjar från noll: ett gammalt organisationsnummer ersätter inte en saknad försäljningshistorik.

Vilka långivare accepterar nystartade företag?

Marknaden för nystartade är tudelad. Storbankerna – SEB, Handelsbanken, Nordea och Swedbank – vill i regel se bokslut och en längre historik innan de lånar ut utan säkerhet, även när affärsplanen är stark. Utbudet för unga bolag finns i stället hos förmedlarna och de digitala långivarna. Tre aktörer i vår jämförelse har publicerade villkor som öppnar för unga bolag, och vi presenterar dem i vår rekommenderade ordning: Redaktionens val först, därefter kommersiella partner.

Krea är en låneförmedlare. En ansökan går till fler än 30 banker och långivare med en samlad UC – en på bolaget och en på dig som borgensman – för belopp från 10 000 kronor till 200 miljoner kronor. Bolaget ska ha varit aktivt i minst tre månader, och vissa av långivarna kräver dessutom ett fastställt bokslut och en omsättning på 200 000 kronor. Tjänsten är kostnadsfri för dig; Krea får sin ersättning av den långivare du väljer.

Kompar är också en låneförmedlare, registrerad hos Finansinspektionen, med avtal med över 30 banker och långivare. Kompar anger att långivarna lånar ut till aktiebolag, enskilda firmor, handelsbolag och kommanditbolag ”i alla branscher och åldrar”, så även ett ungt bolag kan ansöka – men villkoren skiljer sig mellan långivarna. Beloppen går från 20 000 kronor upp till 10 miljoner kronor, kreditupplysningen tas en gång via UC på bolaget (och en på en angiven borgensman), och svaren från långivarna kommer inom 24 timmar. Du får en personlig rådgivare, och tjänsten är kostnadsfri.

Northmill Bank är en bank under Finansinspektionens tillsyn och erbjuder en företagskredit – en rörelsekredit – på 25 000 kronor till 1 miljon kronor. Nystartade bolag ska lämna en budget för tolv månader framåt, kunden verifieras via videosamtal och minst en godkänd borgensman krävs. Årsräntan är 10–21 procent och löper bara på det belopp du har tagit ut; därtill kommer 995 kronor i uppläggningsavgift, 495 kronor per uttag och 99 kronor i månaden. Northmill tar en UC, och pengarna kommer inom 24 timmar efter godkännande.

Froda är däremot inte en långivare för nystartade. Froda lånar inte ut för att starta ett företag utan kräver aktiv försäljning, vanligtvis sedan några månader – när försäljningen väl är igång kan Froda bli ett alternativ.

Tabellen visar också Qred Bank, Capcito och Lunar Business. Deras krav på hur länge bolaget ska ha varit aktivt har vi inte kunnat bekräfta mot långivarnas egna villkor, så kontrollera dem innan du ansöker. Qred Bank ger besked inom en arbetsdag och gör ingen UC, men tar ut en fast månadsavgift i stället för ränta – enligt Kreas sammanställning motsvarar den 33–74 procent i effektiv ränta om lånet behålls hela löptiden. Capcito lånar ut 50 000 kronor till 5 miljoner kronor och Lunar Business 10 000 kronor till 1 miljon kronor, båda utan UC.

Kompar och Northmill Bank är kommersiella partner — se affiliateupplysning.

Branschen spelar roll även för unga bolag. Konsultbolag och digitala tjänsteföretag är relativt enkla att kreditpröva, eftersom intäkterna är förutsägbara och kostnaderna låga. E-handel kräver mer underlag om lager och leverantörsavtal. Restaurang, café och nystartade byggbolag är svårare att finansiera under det första året – marginalerna är ofta tunna och säsongsvariationerna stora – och där pekar pilen oftare mot Almi, leasing eller fakturaköp än mot ett rent företagslån.

Vilka krav ställer långivarna på nystartade?

Eftersom årsredovisning saknas under det första året kan långivaren inte räkna på soliditet, räntetäckningsgrad eller historisk lönsamhet. I stället bedöms främst fyra saker: bolagets transaktioner på företagskontot, huvudägarnas privata kreditvärdighet, branschens risk och hur rimlig affärsplanen eller budgeten är. Din privata ekonomi väger därför tungt. En skuld hos Kronofogden eller färska betalningsanmärkningar försvårar kraftigt, medan äldre, reglerade anmärkningar ibland går att förklara.

Bolaget ska vara registrerat i Sverige – aktiebolag, handelsbolag och kommanditbolag hos Bolagsverket – och F-skatt och eventuell momsregistrering bör vara i ordning hos Skatteverket. Via Krea ska det dessutom ha varit aktivt i minst tre månader, och de av Kreas långivare som kräver ett fastställt bokslut och en omsättning på 200 000 kronor är i praktiken stängda för de allra yngsta bolagen. Branschen spelar också in: konsultverksamhet, SaaS och digital handel bedöms ofta som lägre risk än restaurang, bygg och transport, där ett nytt bolag kan mötas av högre ränta, lägre belopp eller krav på mer säkerhet.

Personlig borgen är normalfallet för nystartade, eftersom bolaget saknar egna tillgångar som långivaren kan hålla sig till. Du behöver inte ställa någon säkerhet för att skicka en ansökan via Krea, men för aktiebolag kräver långivarna generellt att en eller flera i styrelsen går i personlig borgen; vissa erbjuder begränsad borgen för lån över 500 000 kronor. Hos Kompar ingår en personlig borgen i de allra flesta fallen, även om ett par av långivarna lånar ut utan något borgensåtagande, och Northmill Bank kräver minst en godkänd borgensman. Driver du enskild firma svarar du redan personligt för firmans skulder.

Borgen betyder att du privat svarar för bolagets skuld om bolaget inte kan betala, så läs villkoren noga och räkna på vad du klarar privat – mer om det i guiden om personligt ansvar vid företagslån. När bolaget har bokslut, egna tillgångar och en betalningshistorik kan det vara läge att förhandla om borgen – eller om begränsad borgen – vid nästa lån, eller att se över lån utan personlig borgen.

Eftersom årsredovisning saknas blir kontoutdragen från företagskontot det viktigaste underlaget, och flera digitala långivare hämtar transaktionerna direkt från banken när du ansöker. Utöver det behöver du normalt registreringsbevis från Bolagsverket, uppgifter om huvudägarna och legitimering med BankID. Har du en affärsplan och en likviditetsbudget för de kommande tolv månaderna, skicka med dem – Northmill Bank kräver en sådan budget av nystartade, och den stärker ansökan även där den inte är ett krav.

Hur mycket kan du låna och vad kostar det?

Hur mycket ett nystartat bolag kan låna styrs av försäljningen hittills, kassaflödet och huvudägarnas privata kreditvärdighet – och av vilka ramar långivaren har. Beloppen nedan är aktörernas publicerade ramar, inte vad ett ungt bolag kan räkna med att beviljas; det avgörs i kreditprövningen. Sök hellre ett belopp som kassaflödet tydligt klarar än det högsta tänkbara.

Räntan sätts efter risk. Via Krea sätts den av den långivare vars erbjudande du väljer, utifrån bolagets försäljning och kreditbetyg, och landar enligt Krea oftast på 7–30 procent per år. Ett bolag utan bokslut och med kort historik hamnar i regel högre i spannet än ett etablerat bolag med stabila nyckeltal, eftersom långivaren har mindre underlag att bedöma risken på.

Jämför alltid den effektiva räntan, inte bara den nominella. Avgifter kan lyfta den effektiva räntan märkbart – Northmill Bank tar som nämnts 995 kronor i uppläggningsavgift, 495 kronor per uttag och 99 kronor i månaden utöver räntan – och vissa långivare tar en fast månadsavgift i stället för ränta. Företagslån omfattas inte av konsumentkreditlagen, så be om den effektiva räntan skriftligt i varje erbjudande. Att låta flera långivare lämna bud via en förmedlare med en samlad UC gör det enklare att ställa erbjudandena sida vid sida.

Ett räkneexempel visar varför jämförelsen lönar sig. Antag två bud på samma lån – 300 000 kronor som betalas av som annuitet på 36 månader – ett med 14 procents och ett med 22 procents årsränta, båda inom det spann Krea anger. Med 14 procent blir månadsbetalningen cirka 10 250 kronor och räntekostnaden cirka 69 000 kronor över löptiden. Med 22 procent blir månadsbetalningen cirka 11 460 kronor och räntekostnaden cirka 112 000 kronor – drygt 43 000 kronor mer för samma lån.

Räntan är en avdragsgill kostnad i verksamheten. För ett aktiebolag med vinst minskar avdraget skatten med bolagsskattesatsen, 20,6 procent enligt Skatteverket, och i en enskild firma minskar räntan det överskott du beskattas för. Nettokostnaden blir därmed lägre än bruttoräntan – men bara om verksamheten går med vinst.

Vilken långivare passar dig som nystartad?

Rätt val beror på hur länge bolaget har varit aktivt, hur stort behovet är och om du behöver ett lån eller en buffert. Har bolaget varit aktivt i minst tre månader är Krea ett naturligt första steg: ansökan prövas av fler än 30 banker och långivare med en samlad UC, och du ser erbjudandena sida vid sida innan du väljer. Kompar bygger på samma idé: över 30 banker och långivare prövar ansökan med en UC på bolaget, du får en personlig rådgivare, och långivarna lånar ut till bolag i alla åldrar – på villkor som skiljer sig mellan dem.

Behöver bolaget en buffert snarare än ett engångslån kan Northmill Banks rörelsekredit passa. Ramen är 25 000 kronor till 1 miljon kronor, du betalar ränta bara på det du tar ut, och varje uttag betalas av som ett annuitetslån på två till fem år. Som nystartad behöver du en budget för tolv månader framåt och minst en godkänd borgensman. När försäljningen väl har pågått några månader kan även Froda bli aktuellt: Froda gör kreditbedömningen på transaktionerna på bankkontot, tar som grundregel kreditupplysningen hos Creditsafe i stället för UC och lånar ut 10 000 kronor till 5 miljoner kronor.

Ska pengarna gå till en maskin, ett fordon eller annan utrustning kan leasing vara lättare att få än ett lån, eftersom objektet självt fungerar som säkerhet – läs mer i vår jämförelse av leasing och företagslån. Ett mindre lån eller en checkkredit för rörelsekapitalet kan sedan täcka resten.

För bolag som är yngre än tre månader, saknar försäljning eller verkar i en bransch där långivarna är försiktiga är raden av kommersiella alternativ kort. Då är Almi, eget kapital eller en investerare ofta en mer realistisk väg. Att ändå skicka ansökningar i det läget leder oftast till avslag, och varje ansökan hos en långivare som tar UC registreras som en förfrågan på bolaget. Bättre att bygga upp några månaders försäljning och sedan söka med ett tydligt underlag.

Tidslinjen: från ansökan till pengar på kontot

Hastigheten skiljer sig mellan aktörerna. Hos Kompar kommer svaren från långivarna inom 24 timmar – ibland inom en halvtimme – och sedan väljer du själv vilket erbjudande du vill teckna. Via Krea tecknar du avtalet direkt med den långivare du väljer, och pengarna betalas enligt Krea vanligtvis ut inom 1–10 dagar. Northmill Bank betalar ut pengarna inom 24 timmar efter godkännande, men räkna med tid för budgeten och kundverifieringen via videosamtal. Qred Bank ger besked inom en arbetsdag och betalar ut samma dag som avtalet signeras, men som nämnts ovan har vi inte kunnat bekräfta Qreds krav på verksamhetstid.

Storbankerna och Almi gör en mer omfattande bedömning, ofta med möten och en genomgång av affärsplanen, så planera in mer tid där. Det praktiska rådet är att räkna baklänges från det datum du behöver pengarna och välja en väg med tillräcklig marginal.

En praktisk detalj: är din momsperiod kvartalsvis kan det löna sig att vänta tills den första momsdeklarationen är inlämnad. Då finns en omsättningssiffra som är redovisad till Skatteverket att hänvisa till, utöver kontoutdragen från företagskontot – det stärker ansökan oavsett om du går via en förmedlare eller direkt till en långivare.

Almi, Tillväxtverket och alternativ när banken säger nej

När bolaget är yngre än tre månader, saknar försäljning eller har en affärsmodell som kommersiella långivare har svårt att bedöma – typiskt forskningstunga bolag, djupteknik eller kulturella näringar – är ett vanligt företagslån sällan rätt verktyg. Då finns andra vägar, och de är fler än många nystartade känner till.

Almi Företagspartner är statligt ägt och finns till för att komplettera bankerna: Almi lånar ut till företag som inte får hela sin finansiering på annat håll, ofta i kombination med rådgivning. Utbudet omfattar bland annat mikrolån för mindre kapitalbehov och större företagslån. Almi är ingen långivare i vår jämförelse och vi får ingen ersättning därifrån; aktuella belopp, räntor och villkor finns på almi.se. Räkna med att affärsplanen och budgeten väger tungt i bedömningen, eftersom historiken saknas.

Tillväxtverket och den myndighetsgemensamma tjänsten verksamt.se samlar information om offentlig finansiering och stöd för nya företag, bland annat EU-medel för regional utveckling och innovation. Stöden är ofta knutna till särskilda regioner, branscher eller projekt, så de ersätter sällan ett lån men kan komplettera det.

Parallellt finns den privata investerarmarknaden. Affärsänglar går in med kapital i utbyte mot ägarandelar, ofta tillsammans med erfarenhet och nätverk. Crowdfunding fungerar både som finansiering och marknadsföring och passar särskilt bolag med konsumentnära produkter, medan riskkapitalbolag riktar sig mot tillväxtbolag med en skalbar modell och sällan är aktuella innan bolaget har kunder. Gemensamt för investerarvägen är att du ger upp ägarandelar, vilket ett lån undviker – men i gengäld finns ingen återbetalningsskyldighet om bolaget inte lyckas.

Ett annat vanligt upplägg är att ägaren själv skjuter till kapital, antingen av egna besparingar eller med ett privatlån som sedan förs in i aktiebolaget som ett aktieägartillskott. Det kan gå snabbare än ett företagslån, men då bär du hela risken privat – oavsett hur det går för bolaget. Leasing av utrustning, fakturaköp för B2B-fordringar och förlängda leverantörskrediter kan dessutom ersätta delar av lånebehovet utan ett traditionellt lån.

Formerna utesluter inte varandra. Ett ungt bolag kan till exempel kombinera ett mindre företagslån med leasing av utrustning, en kredit för säsongsvariationer och ett Almi-lån för en specifik investering. Genom att fördela kapitalbehovet minskar du beroendet av en enda finansiär och kan välja den form som passar varje användning – leasing för utrustning, fakturaköp för kortvariga likviditetsbehov och företagslån för bredare investeringar.

Vanliga misstag i låneansökan som nystartad

Det första och kanske vanligaste misstaget är att söka hos storbanken först och få avslag. Det kostar tid, och kreditupplysningen registreras ändå som en förfrågan. Börja i stället hos de aktörer som faktiskt tar emot unga bolag – eller använd en förmedlare som låter flera långivare pröva samma ansökan med en samlad UC. Krea och Kompar arbetar efter den modellen.

Det andra återkommande misstaget är att söka för högt belopp i förhållande till bolagets försäljning. En ansökan på en miljon från ett bolag som har omsatt 200 000 kronor på fyra månader signalerar direkt att återbetalningsförmågan inte räcker, och avslaget är i princip givet. Sök hellre ett lägre belopp som matchar kassaflödet och bygg en betalningshistorik – det gör det lättare att få ett större belopp nästa gång.

Ett tredje misstag är att ignorera den privata ekonomin inför ansökan. Eftersom nystartade nästan alltid behöver ställa personlig borgen prövas både bolaget och ägarna, och en ostädad privatekonomi – aktiva lån, hög skuldsättning eller obetalda småskulder – välter regelmässigt ansökningar som annars hade gått igenom. En månads förberedelse med att lösa småskulder, säga upp onödiga krediter och rätta eventuella felaktigheter hos kreditupplysningsföretagen gör skillnad.

Ett fjärde misstag, som särskilt drabbar aktiebolag, är att blanda privata och bolagets transaktioner på samma konto. Långivaren läser kontodata som en bild av verksamheten, och om en stor del av insättningarna är ägarens privata överföringar blir bilden svårtolkad. Skilj därför flödena åt från första dagen – ett separat företagskonto är en av de viktigaste förberedelserna inför framtida finansiering. Läs slutligen villkoren för förtidslösen och uppsägning innan du skriver på. Företagslån omfattas inte av konsumentkreditlagen och har ingen lagstadgad ångerrätt, så avtalet gäller från det att du signerar.

Relaterade guider