Förbättra Företagets Kreditvärdighet - Din Väg till Bättre Villkor
Emma Johansson
Ekonomiskribent
Magnus Persson
Finansrådgivare
Kreditvärdighet avgör ditt företags finansiella möjligheter. En hög kreditvärdighet betyder lägre räntor, högre kreditlimiter och enklare godkännanden. I denna guide får du 15 konkreta strategier för att systematiskt förbättra din kreditrating och spara hundratusentals kronor i räntekostnader.
Vad god kreditvärdighet betyder
-50%
Lägre ränta
95%
Godkännande
5x
Högre limit
24h
Snabbare beslut
Innehållsförteckning
Långivare för Lågre Kreditvärdighet
Långivare som accepterar företag med svagare kredithistorik
Alla långivare är kontrollerade och säkra
Se alla alternativ →Förstå kreditvärdighet och rating
Kreditvärdighet är en bedömning av företagets förmåga och vilja att betala sina skulder. Den baseras på historisk data, aktuell ekonomisk situation och framtidsutsikter.
Vad påverkar kreditvärdigheten?
Kreditratingskalor i Sverige
UC (Upplysningscentralen)
- AAA: Högsta kreditvärdighet
- AA: Mycket hög
- A: Hög
- B: God
- C: Medelgod
- Blank: Låg/Ingen
Bisnode
- 5: Mycket låg risk
- 4: Låg risk
- 3: Medel risk
- 2: Hög risk
- 1: Mycket hög risk
Creditsafe
- 81-100: Mycket låg risk
- 61-80: Låg risk
- 41-60: Normal risk
- 21-40: Hög risk
- 0-20: Mycket hög risk
Kontrollera och rätta kreditupplysningar
Steg 1: Beställ kreditupplysningar
Första steget är att veta var du står. Beställ kreditupplysningar från alla tre stora företagen:
- ✓ UC: uc.se - En gratis per år
- ✓ Bisnode: bisnode.se - En gratis per år
- ✓ Creditsafe: creditsafe.se - En gratis per år
Vanliga fel att rätta
- • Felaktig företagsinformation: Adress, branschkod, antal anställda
- • Gamla skulder: Redan betalda men fortfarande registrerade
- • Felaktiga anmärkningar: Tvister eller misstag
- • Sammanblandning: Andra företags information
- • Föråldrad ägarinformation: Gamla ägare eller styrelse
Tips!
Dokumentera alla fel och kontakta kreditupplysningsföretaget omedelbart. De har skyldighet att rätta felaktigheter inom 2 veckor.
Förbättra betalningshistorik - 35% av ratingen
Betalningshistorik är den enskilt viktigaste faktorn. Här är konkreta strategier för att förbättra den:
5 strategier för perfekt betalningshistorik
- 1. Automatisera alla betalningar
Sätt upp autogiro för alla återkommande betalningar. Missa aldrig en deadline.
- 2. Betala alltid före förfallodatum
Sikta på att betala 2-3 dagar innan deadline för säkerhets skull.
- 3. Prioritera rätt vid likviditetsbrist
Betala först: skatter, leverantörer som rapporterar, större belopp.
- 4. Kommunicera vid problem
Kontakta kreditorer INNAN förfall om problem uppstår.
- 5. Dokumentera allt
Spara kvitton och bevis på alla betalningar i minst 3 år.
Hantera befintliga betalningsanmärkningar
Om du har anmärkningar
- 1. Betala skulden omedelbart
- 2. Begär kvittens från borgenär
- 3. Skicka till kreditupplysning
- 4. Anmärkning tas bort efter 3 år
- 5. Bygg ny positiv historik
Förebygg framtida problem
- • Likviditetsbudget månadsvis
- • Checkkredit som säkerhet
- • Fakturera snabbare
- • Kortare betalningstider
- • Factoring vid behov
Optimera skuldsättning - 30% av ratingen
Skuldsättningsgraden visar relationen mellan skulder och tillgångar/intäkter. En lägre skuldsättning ger bättre kreditvärdighet.
Strategier för optimal skuldsättning
1. Håll kreditutnyttjande under 30%
Om du har 1 MSEK i kredit, använd max 300 000 kr kontinuerligt.
2. Betala av dyra skulder först
Prioritera högräntekrediter som kreditkort och blancolån.
3. Konsolidera flera små lån
Ett större lån är bättre än många små för kreditratingen.
4. Öka intäkterna istället för att låna
Fokusera på försäljning och effektivisering före ny skuld.
5. Behåll outnyttjade krediter
Avsluta inte gamla kreditlinjer - de visar kredithistorik.
Målvärden för god skuldsättning
| Nyckeltal | Utmärkt | Bra | Acceptabel |
|---|---|---|---|
| Skuldsättningsgrad | < 1.0 | 1.0-2.0 | > 2.0 |
| Soliditet | > 40% | 20-40% | < 20% |
| Räntetäckningsgrad | > 5.0 | 2.0-5.0 | < 2.0 |
Stärk kassaflöde och likviditet
Ett starkt kassaflöde signalerar god betalningsförmåga och är avgörande för kreditvärdigheten.
10 sätt att förbättra kassaflödet
- 1. Fakturera omedelbart vid leverans
- 2. Erbjud kassarabatt för snabb betalning
- 3. Använd förskottsfakturering
- 4. Införa striktare kreditpolicy
- 5. Automatisera påminnelser
- 6. Förhandla längre betalningstider
- 7. Optimera lagernivåer
- 8. Sälj överflödiga tillgångar
- 9. Överväg factoring
- 10. Diversifiera intäktskällor
Likviditetsbuffert - Din säkerhet
Rekommenderad buffert
Förbättra finansiella nyckeltal
Kreditupplysningsföretag analyserar flera nyckeltal för att bedöma kreditvärdighet. Här är de viktigaste och hur du förbättrar dem:
1. Vinstmarginal
Visar hur lönsamt företaget är.
Förbättra genom:
- • Höj priser strategiskt
- • Minska direkta kostnader
- • Effektivisera processer
Målvärde:
> 10%
Branschberoende
2. Likviditet
Förmåga att betala kortfristiga skulder.
Förbättra genom:
- • Minska kundfordringar
- • Öka kassan
- • Minska kortfristiga skulder
Målvärde:
> 150%
Omsättningstillgångar/kortfristiga skulder
3. Soliditet
Andel eget kapital av totala tillgångar.
Förbättra genom:
- • Behåll vinster i företaget
- • Nyemission vid behov
- • Betala av skulder
Målvärde:
> 30%
Eget kapital/totala tillgångar
Bygg starka kreditrelationer
Långsiktiga relationer med kreditgivare förbättrar din kreditvärdighet och ger bättre villkor över tid.
Strategier för starka bankrelationer
- ✓ Koncentrera affärer: Använd primärt en huvudbank
- ✓ Regelbunden kommunikation: Uppdatera banken kvartalsvis
- ✓ Transparens: Dela både goda och dåliga nyheter
- ✓ Använd flera tjänster: Konto, kort, lån, placeringar
- ✓ Personlig kontakt: Bygg relation med din företagsrådgivare
- ✓ Håll löften: Leverera alltid enligt överenskommelse
Diversifiera kreditkällor
Primär bank
Huvudrelation för daglig verksamhet och basfinansiering
Sekundär kredit
Backup-finansiering och speciallösningar
Leverantörskredit
Goda betalningsvillkor hos viktiga leverantörer
Långsiktig strategi för AAA-rating
3-årsplan för topprating
År 1: Grunden
- ✓ Rätta alla fel i kreditupplysningar
- ✓ Etablera perfekt betalningshistorik
- ✓ Minska skuldsättning under 2.0
- ✓ Bygg likviditetsbuffert
År 2: Förstärkning
- ✓ Öka vinstmarginal till >10%
- ✓ Förbättra soliditet till >30%
- ✓ Etablera flera kreditrelationer
- ✓ Dokumentera stabil tillväxt
År 3: Excellence
- ✓ Uppnå skuldsättning <1.0
- ✓ Soliditet >40%
- ✓ 3+ års perfekt betalningshistorik
- ✓ Dokumenterad branschledarskap
Snabba åtgärder för akut förbättring
Behöver du förbättra kreditvärdigheten snabbt inför en låneansökan? Här är åtgärder som ger resultat inom 30-90 dagar:
30-dagarsplan för snabb förbättring
- Vecka 1: Beställ och granska alla kreditupplysningar
- Vecka 2: Betala alla förfallna skulder och rätta fel
- Vecka 3: Minska kreditutnyttjande till under 30%
- Vecka 4: Dokumentera förbättringar och uppdatera banker
Akuta åtgärder som ger effekt
Gör detta omedelbart
- ✓ Betala alla små skulder (<10 000 kr)
- ✓ Få bekräftelse på betalda skulder
- ✓ Öppna dialog med kreditorer
- ✓ Sätt in kapital för ökad likviditet
- ✓ Fakturera alla utförda arbeten
Undvik dessa misstag
- ✗ Ta nya lån för att betala gamla
- ✗ Stänga gamla kreditkonton
- ✗ Göra många kreditförfrågningar
- ✗ Ignorera små skulder
- ✗ Ljuga för kreditgivare
Vanliga frågor om kreditvärdighet
Hur ofta uppdateras kreditvärdigheten?
Kreditupplysningsföretag uppdaterar information löpande, ofta dagligen för vissa data. Din rating kan därför förändras när som helst baserat på ny information. Större förändringar syns vanligtvis inom 30 dagar.
Påverkar det att kolla sin egen kreditvärdighet?
Nej, att kontrollera din egen kreditupplysning påverkar inte kreditvärdigheten. Det räknas som en "mjuk" förfrågan. Endast "hårda" förfrågningar från potentiella kreditgivare kan påverka negativt.
Kan man köpa bättre kreditvärdighet?
Nej, kreditvärdighet kan inte köpas. Var försiktig med företag som lovar snabba förbättringar mot betalning. Fokusera istället på de beprövade strategierna i denna guide.
Hur mycket kan räntan sjunka med bättre kreditvärdighet?
Skillnaden kan vara betydande. Ett företag med AAA-rating kan få 3-4% ränta medan ett med C-rating kanske betalar 15-20%. På ett lån om 5 MSEK över 5 år kan detta betyda 2-3 miljoner kronor i skillnad.
Spelar bransch någon roll för kreditvärdighet?
Ja, bransch påverkar bedömningen. Stabila branscher som IT-konsulting får ofta bättre rating än volatila branscher som restaurang. Men ett välskött företag kan få bra rating oavsett bransch.
Sammanfattning - Din väg till bättre kreditvärdighet
Att förbättra företagets kreditvärdighet är en investering som betalar sig många gånger om:
- ✓ Start idag: Beställ kreditupplysningar och rätta fel
- ✓ Fokusera på grunderna: Betalningshistorik och skuldsättning
- ✓ Var konsekvent: Små förbättringar över tid ger stora resultat
- ✓ Tänk långsiktigt: Bygg relationer och track record
- ✓ Mät framsteg: Följ upp kreditrating kvartalsvis
Med rätt strategi och disciplin kan vilket företag som helst uppnå topprating inom 2-3 år.