Uppskatta ditt företags kreditbetyg i vår förenklade modell och se vilka nyckeltal som drar ned bedömningen – med konkreta tips på hur du kan förbättra dem.
UC AB:s exakta scoringalgoritm är inte offentlig. Vår simulator är en uppskattning byggd på de nyckeltal som kreditgivare vanligen tittar på – lönsamhet, soliditet, likviditet, ålder och betalningsanmärkningar. Resultatet är en pedagogisk indikation, inte det betyg långivaren faktiskt ser. Vill du veta hur ditt företag faktiskt bedöms kan du beställa en kreditupplysning på bolaget hos UC, Bisnode eller Creditsafe.
UC (Upplysningscentralen) är ett av Sveriges största kreditupplysningsföretag. Det grundades av de svenska bankerna och ingår sedan 2018 i den nordiska koncernen som i dag heter Enento Group. UC:s riskklass på skala 1–5 (5 = mycket låg risk) används av många svenska banker och påverkar både om du beviljas lån och vilken ränta du erbjuds – men exakt hur varierar mellan långivarna, och ingen av dem publicerar någon tabell över ränta per riskklass. Eftersom UC, Bisnode och Creditsafe viktar samma underlag olika kan ett bolag ha skilda utfall hos de tre samtidigt.
Den enskilt största faktorn är betalningshistoriken – en enda betalningsanmärkning kan sänka bedömningen kraftigt, och anmärkningar för juridiska personer ligger kvar i upp till fem år. Tungt väger också ekonomiska nyckeltal från senaste årsredovisningen: soliditet, likviditetskvot och vinstmarginal. I vår modell ger soliditet över 30 procent och en likviditetskvot över 1,5 höga poäng, förutsatt att historiken är ren. Resten utgörs av företagets ålder (fler bokslut premieras), branschen (i vår modell ger tech och vård tillägg och restaurang avdrag) och kreditexponeringen – ju mer belånat bolaget redan är, desto lägre poäng.
Tabellen nedan översätter simulatorns poäng till en förenklad bokstavsskala (AAA–C, samma typ av skala som Bisnode använder – UC:s egna bokstavskoder betecknar i stället status som konkurs eller avregistrering) och visar hur nivåerna brukar påverka lånemöjligheterna. Det är vår förenklade tolkning, inte publicerade villkor från någon enskild långivare.
| Poäng | Rating | Kreditrisk | Lånemöjligheter |
|---|---|---|---|
| 4.5 – 5.0 | AAA | Minimal risk | Goda villkor, de flesta långivare |
| 4.0 – 4.4 | AA | Mycket låg risk | Mycket bra villkor, de flesta långivare |
| 3.5 – 3.9 | A | Låg risk | Bra villkor, många långivare |
| 3.0 – 3.4 | BBB | Medelrisk | Standardvillkor, vissa begränsningar |
| 2.5 – 2.9 | BB | Förhöjd risk | Högre räntor, ofta säkerhetskrav |
| 2.0 – 2.4 | B | Hög risk | Få alternativ, höga räntor |
| < 2.0 | C | Mycket hög risk | Mycket begränsat, speciallösningar |
Det finns ingen publicerad gräns för vilken riskklass en bank kräver. Med en låg riskklass blir det svårare att få lån hos en bank, och då kan långivare som gör en egen bedömning av kassaflödet vara ett alternativ – Froda bedömer till exempel transaktionsdata från företagets bankkonto och tar kreditupplysningen hos Creditsafe i stället för UC. Personlig borgen krävs oftast oavsett riskklass.
Soliditet (eget kapital / totala tillgångar) visar hur stor andel av verksamheten som ägarna själva finansierat – över 30 procent är starkt, under 15 procent svagt. Likviditetskvoten(omsättningstillgångar / kortfristiga skulder) mäter förmågan att betala räkningar nästa år; över 1,5 är tryggt. Räntetäckningsgrad (rörelseresultat / räntekostnader) säger hur många gånger resultatet räcker till räntan; skuldtjänsttäckningsgraden DSCR tar med amorteringen också. En betalningsanmärkning registreras hos kreditupplysningsföretagen när en obetald skuld har fastställts, till exempel genom ett utslag hos Kronofogden, och syns för aktiebolag i upp till fem år. Kreditexponering mäter hur belånat bolaget redan är i förhållande till omsättning och tillgångar.
Bedömningen uppdateras löpande, men en stor förändring sker ofta när en ny årsredovisning har registrerats hos Bolagsverket. Däremellan kan den flytta sig när till exempel en betalningsanmärkning registreras. Strukturella förbättringar som höjd soliditet syns först när nästa bokslut har registrerats.
Vissa åtgärder ger effekt inom dagar: betala förfallna fakturor innan de når Kronofogden, begär rättelse av felaktiga uppgifter (UC har enligt kreditupplysningslagen 1973:1173 skyldighet att rätta) och håll F-skatten ajour. Långsiktiga förbättringar – höjd lönsamhet, ökad soliditet, minskad belåning – tar längre tid och syns först i nästa bokslut. Mer i guiden om förbättrad kreditvärdighet.
Det finns ingen officiell gräns – långivarna publicerar inte vilken riskklass de kräver. Krea anger att företag med betalningsanmärkningar kan ansöka, men att långivarna helst ser en UC-riskprognos under 12 procent. Ju lägre risk, desto fler erbjudanden och desto lägre ränta brukar du få.
Ibland kan du kompensera med personlig borgen eller säkerhet i maskiner, fastighet eller fakturor. Du kan också vända dig till långivare som använder Creditsafe i stället för UC – men en betalningsanmärkning syns även där. Aktieägartillskott är en annan väg. Undvik många parallella ansökningar med separata kreditupplysningar; samla dem hellre via en förmedlare med en samlad UC. Ägares privatekonomi spelar dessutom roll: personliga anmärkningar hos större ägare eller styrelseledamöter kan sänka bolagets bedömning. Mer i guiden om kreditprövning.
Långivarna gör olika bedömningar – en låg riskklass utesluter inte ett lån, men gör det ofta dyrare.
Jämför företagslån nu