Metodik — så rangordnar vi företagslån

Det här är den viktade rubrik som Redaktionen använder när vi sätter ett editoriellt betyg på varje långivare och bestämmer ordningen på jämförelselistorna. Den är publik för att du ska kunna granska hur vi kommit fram till en siffra — och för att du själv ska kunna avgöra om vår viktning passar ditt företags behov.

Den viktade rubriken i korthet

Varje långivare bedöms i fyra kategorier som tillsammans summerar till 100 procent. Ränta väger 30 procent, transparens och villkor 30 procent, godkännandegrad för små och medelstora företag 25 procent och utbetalningstid 15 procent. Den här viktningen är densamma på vår startsida, i jämförelsetabellen och i affiliateinformationen, och vi använder den oavsett om långivaren har ett affiliateavtal med oss eller inte.

De fyra kategorierna är valda för att spegla det som faktiskt avgör om ett företagslån blir bra eller dåligt för låntagaren. Ränta påverkar månadskostnad och totalkostnad direkt. Transparens avgör om du kan jämföra erbjudandet rättvist innan du binder dig. Godkännandegrad styr om långivaren över huvud taget är ett alternativ för dig — en oslagbar ränta hos en bank som bara tar etablerade aktiebolag med fyra års bokslut hjälper inte enpersonsfirman som söker 200 000 kr. Utbetalningstid spelar minst roll i normala lägen men blir kritisk när kassan är ansträngd eller en investering måste ske inom dagar.

Ränta (30 %)

Ränta är den största enskilda kostnaden i ett företagslån, och därför också den tyngsta delen av rubriken. Vi utgår från långivarens publicerade räntespann och mäter det mot marknadens median för jämförbara produkter — alltså blancolån mot blancolån, checkkredit mot checkkredit och så vidare. En långivare som ligger under medianen får högre poäng, en som ligger över får lägre.

Vi tittar på effektiv ränta snarare än bara nominell ränta, vilket innebär att uppläggningsavgifter, aviavgifter och eventuella obligatoriska tilläggstjänster räknas in. När en långivare anger månadsränta räknar vi om den till årsränta för att säkerställa att jämförelsen blir rättvis. Avgifter som bara tillkommer efter genomförd kreditprövning viktas något lägre än de som anges i förväg, eftersom de senare är förutsägbara för låntagaren. Förtidslösenavgift räknas in i ränte­bedömningen eftersom den i praktiken kan göra ett billigt lån dyrt om du behöver lösa det i förtid.

Transparens och villkor (30 %)

Transparens väger lika tungt som räntan eftersom ett oklart avtal kan kosta lika mycket som en hög ränta — bara senare och oftare i former låntagaren inte räknat med. En långivare som öppet visar representativt exempel med belopp, löptid, effektiv ränta och totalkostnad får högre poäng än en som gömmer siffrorna bakom en fullständig ansökan. Vi belönar långivare som publicerar fullständiga villkor utan inloggning, redovisar UC- eller alternativa upplysningskrav öppet och beskriver krav på personlig borgen eller säkerhet innan ansökningsknappen.

Den här bedömningen görs manuellt under varje metodisk översyn. Vi går in på långivarens sajt, försöker hitta villkoren som en ny besökare och noterar var det skaver. Långivare som kräver fullständig ansökan innan villkoren visas, eller som låter räntespannet stå "från X procent" utan att ange övre gränsen, tappar poäng. När villkor ändras mellan översynerna noterar vi det och uppdaterar bedömningen vid nästa månadskontroll.

Godkännandegrad (25 %)

Godkännandegrad mäter hur stor andel av vår läsarbas som realistiskt kan använda långivaren. En långivare som bara accepterar aktiebolag med omsättning över två miljoner kronor och tre års bokslut får smalare räckvidd än en som också tar enskild firma, handelsbolag och nystartade bolag med sex månaders verksamhet. Vi viktar in beloppsspann (kan ett företag som behöver 50 000 kr ansöka? Och ett som behöver 8 miljoner?), accepterade bolagsformer, krav på minsta omsättning samt eventuell flexibilitet kring betalningsanmärkningar.

Vi använder data från långivarens egna kommunicerade kriterier kombinerat med branschstatistik från Tillväxtverket och SCB om fördelningen av svenska företag efter storlek och bolagsform. När en långivare publicerar en faktisk godkännandegrad — vilket några digitala aktörer gör — väger vi den siffran in. När det saknas baseras bedömningen på de offentliga kriterierna och egna stickprov där vi kunnat genomföra testansökningar.

Utbetalningstid (15 %)

Utbetalningstid är den minst tungt viktade kategorin eftersom den för de flesta företag är sekundär jämfört med kostnad och villkor. Den får ändå sin egen rad i rubriken eftersom den blir kritisk när situationen kräver det — en akut kassaflödessvacka, en investeringsmöjlighet med kort fönster eller en oväntad kostnad som inte tål att vänta i tre veckor. Vi mäter tiden från signerat avtal till pengar på företagskontot, alltså efter att kreditprövning och dokumentinlämning är klar.

Bedömningen kombinerar långivarens egna utlovade tider med recensioner från Adtraction- och AddRevenue-panelerna, samt egna stickprov där vi kunnat följa en testansökan från start till utbetalning. En långivare som lovar "samma dag" men regelmässigt levererar på tre arbetsdagar får lägre poäng än en som lovar 48 timmar och faktiskt håller den tiden. Digital signering med BankID är i praktiken en förutsättning för korta ledtider och premieras därför indirekt.

Affiliateintäkter påverkar inte rangordningen

Hur poängen blir ett betyg

Varje långivare får 1–10 poäng i de fyra kategorierna. Poängen multipliceras med kategorivikten och summeras till en total­poäng som översätts till en femgradig stjärnskala på långivarsidorna. En total över 8,5 motsvarar fem stjärnor, 7,5–8,5 fyra, 6,5–7,5 tre och så vidare. Stjärnbetyget är alltså inte en kompromiss eller en sammanvägning av subjektiva intryck — det är en mekanisk översättning från en transparent rubrik. Det betyder också att två redaktörer som tillämpar metodiken på samma långivare ska komma fram till ungefär samma siffra.

Vem ger betyget och hur ofta

Bedömningen görs av Redaktionen på Mittföretagslån.se. Vi publicerar inte enskilda personers namn som "certifierade experter", eftersom det är en standard vi inte kan leva upp till ärligt — redaktionella beslut fattas kollektivt inom teamet och vi anser att det är mer ärligt att redovisa det som en redaktionell process än som en enskild individs auktoritet. Räntespann och avgifter stäms av månadsvis mot respektive långivares publicerade villkor. Vid större förändringar — nytt räntespann, ändrat UC-krav, ny produktlinje — revideras både poäng och text omedelbart snarare än att vänta till nästa månadskontroll.

Datakällor vi stödjer oss på

För långivarspecifika uppgifter går vi till långivarens officiella webbplats och publicerade villkor, Finansinspektionens tillståndsregister där det är tillämpligt, samt egen testansökan när vi kunnat genomföra en. För branschdata, regelverk och referensräntor använder vi följande primärkällor.

Rättelser och metodikändringar

När en långivare ändrar ränta, villkor eller produkterbjudande uppdaterar vi poängen utan att vänta till nästa månadskontroll. Större revideringar av själva metodiken — om en vikt justeras eller en kategori läggs till — meddelas öppet på den här sidan och dateras under "Senast granskad" ovan, så att du kan se när rubriken senast ändrats.

Har du hittat en uppgift som inte stämmer, eller en aspekt av metodiken du tycker borde viktas annorlunda? Skriv till hej@mittforetagslan.se så tittar redaktionen på ärendet inom några arbetsdagar. Se också rättelsepolicyn på /om-oss för en längre beskrivning av hur vi hanterar fel och invändningar.