Blanckolån vs Lån med Säkerhet - Komplett Guide 2025
Erik Lindberg
Finansrådgivare
Oscar Bergström
Finansrådgivare
Ska du välja blanckolån eller lån med säkerhet? Detta är en av de viktigaste besluten när du söker företagsfinansiering. I denna guide går vi igenom alla skillnader, för- och nackdelar, kostnader och hjälper dig välja rätt alternativ för just ditt företag.
Snabb översikt
Blanckolån
- ✓ Ingen säkerhet krävs
- ✓ Snabbare process
- ✗ Högre ränta
- ✗ Lägre maxbelopp
Lån med säkerhet
- ✓ Lägre ränta
- ✓ Högre lånebelopp
- ✗ Kräver säkerhet
- ✗ Längre process
Innehållsförteckning
Jämför Blanco- och Säkerhetslån 2025
Hitta rätt lånetyp och bästa villkor för ditt företag
💡 Tips: Ansök hos flera långivare samtidigt för att jämföra erbjudanden. Det påverkar inte din kreditvärdighet.
Vad är blanckolån?
Ett blanckolån, också kallat lån utan säkerhet, är ett företagslån där långivaren inte kräver någon specifik säkerhet för krediten. Istället baseras lånet på företagets kreditvärdighet, kassaflöde och betalningsförmåga.
Kännetecken för blanckolån
- • Ingen säkerhet: Du behöver inte pantsätta tillgångar
- • Högre ränta: Typiskt 5-25% årlig ränta
- • Begränsat belopp: Oftast max 1-5 miljoner kr
- • Snabb process: Beslut inom 24-48 timmar
- • Kortare löptid: Vanligtvis 6-60 månader
- • Flexibilitet: Pengarna kan användas fritt
Fördelar med blanckolån
Snabbhet
Ansökningsprocessen är betydligt snabbare eftersom ingen värdering av säkerheter behövs. Många digitala långivare ger beslut inom minuter.
Enkelhet
Mindre dokumentation krävs och processen är ofta helt digital. Du slipper juridiska processer kring säkerheter.
Bevarad kontroll
Du behåller full kontroll över företagets tillgångar och kan fritt disponera över dem.
Tillgänglighet
Även företag utan värdefulla tillgångar kan få lån. Perfekt för tjänsteföretag och startups.
Nackdelar med blanckolån
Högre kostnad
Räntan är ofta 2-5 gånger högre än för lån med säkerhet på grund av den högre risken för långivaren.
Lägre belopp
Maxbeloppet är betydligt lägre, ofta begränsat till 10-20% av årsomsättningen.
Kortare löptid
Återbetalningstiden är kortare vilket ger högre månadskostnader och påverkar kassaflödet mer.
Striktare krav
Högre krav på lönsamhet och kassaflöde eftersom långivaren saknar säkerhet.
Vad är lån med säkerhet?
Ett lån med säkerhet innebär att företaget ställer någon form av tillgång som pant för lånet. Om företaget inte kan betala tillbaka har långivaren rätt att ta säkerheten i anspråk för att täcka sin fordran.
Kännetecken för lån med säkerhet
- • Kräver säkerhet: Tillgångar måste pantsättas
- • Lägre ränta: Typiskt 2-10% årlig ränta
- • Högre belopp: Upp till 80% av säkerhetens värde
- • Längre process: 1-4 veckors handläggning
- • Längre löptid: Ofta 1-10 år eller mer
- • Värdering krävs: Säkerheten måste värderas
Fördelar med lån med säkerhet
Lägre ränta
Betydligt lägre räntekostnader vilket kan spara hundratusentals kronor över lånets löptid.
Högre lånebelopp
Möjlighet att låna betydligt större belopp, ofta upp till 80% av säkerhetens värde.
Längre återbetalningstid
Längre löptider ger lägre månadskostnader och mindre påverkan på kassaflödet.
Lättare godkännande
Med bra säkerhet kan även företag med svagare ekonomi få lån godkänt.
Nackdelar med lån med säkerhet
Risk att förlora tillgångar
Vid betalningssvårigheter kan långivaren ta säkerheten i anspråk, vilket kan vara förödande för verksamheten.
Långsam process
Värdering och juridisk hantering av säkerheter tar tid. Processen kan ta flera veckor.
Begränsad flexibilitet
Pantsatta tillgångar kan inte säljas eller användas som säkerhet för andra lån.
Kostnader för värdering
Värdering av säkerheter kostar ofta 5 000-50 000 kr beroende på tillgångstyp.
Detaljerad jämförelse
| Aspekt | Blanckolån | Lån med säkerhet |
|---|---|---|
| Ränta | 5-25% per år | 2-10% per år |
| Maxbelopp | 0,5-5 miljoner kr | 1-100+ miljoner kr |
| Löptid | 6-60 månader | 1-15 år |
| Beslutstid | 1-3 dagar | 1-4 veckor |
| Säkerhet krävs | Nej | Ja |
| Dokumentation | Minimal | Omfattande |
| Krav på lönsamhet | Höga | Moderata |
| Uppläggningskostnad | 1-3% av lånebelopp | 0,5-2% + värdering |
| Aviavgift | 0-500 kr/mån | 0-200 kr/mån |
| Flexibilitet | Hög | Låg |
Kostnadsjämförelse med exempel
Låt oss jämföra den totala kostnaden för ett lån på 2 miljoner kronor över 3 år:
Blanckolån
- Lånebelopp: 2 000 000 kr
- Ränta: 12% per år
- Löptid: 36 månader
- Uppläggning: 40 000 kr (2%)
- Aviavgift: 295 kr/mån
Totalkostnad: 2 419 620 kr
Månadskostnad: 67 212 kr
Total räntekostnad: 379 620 kr
Lån med säkerhet
- Lånebelopp: 2 000 000 kr
- Ränta: 5% per år
- Löptid: 36 månader
- Uppläggning: 20 000 kr (1%)
- Värdering: 15 000 kr
Totalkostnad: 2 192 790 kr
Månadskostnad: 60 911 kr
Total räntekostnad: 157 790 kr
Kostnadsskillnad
I detta exempel blir lån med säkerhet 226 830 kr billigare över 3 år, vilket motsvarar en besparing på nästan 10% av lånebeloppet. Månadskostnaden blir också 6 301 kr lägre.
Vilket alternativ passar ditt företag?
Valet mellan blanckolån och lån med säkerhet beror på flera faktorer. Här är en guide för att hjälpa dig välja:
Välj blanckolån om:
- ✓ Du behöver pengarna snabbt (inom några dagar)
- ✓ Lånebeloppet är under 2 miljoner kronor
- ✓ Företaget saknar värdefulla tillgångar att pantsätta
- ✓ Du vill behålla flexibilitet med företagets tillgångar
- ✓ Lånet är kortfristigt (under 2 år)
- ✓ Du har stark lönsamhet och kassaflöde
- ✓ Du driver tjänsteföretag utan fysiska tillgångar
- ✓ Du vill undvika komplicerad administration
Välj lån med säkerhet om:
- ✓ Du behöver låna över 2 miljoner kronor
- ✓ Företaget har värdefulla tillgångar (fastighet, maskiner, lager)
- ✓ Du vill ha lägsta möjliga ränta
- ✓ Lånet är långfristigt (över 3 år)
- ✓ Du kan vänta några veckor på beslut
- ✓ Kassaflödet är känsligt för höga månadskostnader
- ✓ Du planerar en större investering
- ✓ Företagets lönsamhet är svag men har bra säkerheter
Branschspecifika rekommendationer
Tjänsteföretag
IT-konsulter, marknadsföringsbyråer, revisorer
Rekommendation: Blanckolån
Saknar ofta fysiska tillgångar. Blanckolån passar bättre för rörelsekapital och tillväxt.
Tillverkningsföretag
Industri, produktion, verkstäder
Rekommendation: Lån med säkerhet
Har ofta maskiner och lager som säkerhet. Behöver större belopp för investeringar.
E-handel
Onlinebutiker, dropshipping
Rekommendation: Blanckolån
Behöver snabb finansiering för lager och marknadsföring. Säsongsvariationer kräver flexibilitet.
Fastighetsbolag
Förvaltning, utveckling, uthyrning
Rekommendation: Lån med säkerhet
Fastigheter är utmärkta säkerheter. Långa investeringshorisonter passar långfristiga lån.
Olika typer av säkerheter
Om du väljer lån med säkerhet finns flera olika typer av säkerheter du kan erbjuda:
1. Företagsinteckning
En generell säkerhet i företagets lösa egendom som lager, inventarier och kundfordringar.
- Belåningsgrad: Upp till 50% av värdet
- Kostnad: 1% av inteckningsbeloppet i stämpelskatt
- Fördelar: Flexibel, påverkar inte specifika tillgångar
- Nackdelar: Lägre belåningsgrad, omfattar all lös egendom
2. Fastighetsinteckning
Pant i fast egendom som kontor, lager eller produktionslokaler.
- Belåningsgrad: Upp till 75% av marknadsvärdet
- Kostnad: 2% av inteckningsbeloppet + värdering
- Fördelar: Hög belåningsgrad, låg ränta
- Nackdelar: Långsam process, risk att förlora fastigheten
3. Fakturastock
Pantsättning av utestående kundfakturor.
- Belåningsgrad: 70-90% av fakturavärdet
- Kostnad: 0,5-2% av fakturavärdet
- Fördelar: Snabb likviditet, enkel process
- Nackdelar: Kräver kontinuerlig administration
4. Personlig borgen
Ägaren går i personlig borgen för lånet.
- Belåningsgrad: Baseras på privatekonomin
- Kostnad: Ingen direkt kostnad
- Fördelar: Kräver inga företagstillgångar
- Nackdelar: Personlig risk, kan påverka privatekonomi
5. Maskiner och inventarier
Specifik utrustning som produktionsmaskiner eller fordon.
- Belåningsgrad: 50-70% av värdet
- Kostnad: Värdering 5 000-20 000 kr
- Fördelar: Behåller användningen av utrustningen
- Nackdelar: Värdeminskning, kan inte säljas
Risker och konsekvenser
Både blanckolån och lån med säkerhet innebär risker som du måste förstå och planera för:
Risker med blanckolån
- • Höga räntekostnader: Kan urholka lönsamheten
- • Kassaflödespåverkan: Höga månadskostnader
- • Förnyelsesrisk: Svårt att refinansiera vid problem
- • Personligt ansvar: Ofta kräver VD personlig borgen
- • Snabb återbetalning: Kort tid att generera avkastning
Risker med lån med säkerhet
- • Förlust av tillgångar: Kan förlora kritiska resurser
- • Begränsad flexibilitet: Kan inte sälja pantsatta tillgångar
- • Värdeminskning: Säkerheten kan tappa värde
- • Juridiska komplikationer: Komplexa avtal och processer
- • Dominoeffekt: Ett lån kan påverka annan finansiering
Vad händer vid betalningssvårigheter?
Blanckolån - Konsekvenser
- 1. Påminnelser och avgifter: 60-450 kr per påminnelse
- 2. Inkasso: Ärendet går till inkassobolag
- 3. Betalningsanmärkning: Registreras hos kreditupplysningsföretag
- 4. Rättslig process: Ansökan om betalningsföreläggande
- 5. Utmätning: Kronofogden kan utmäta företagstillgångar
- 6. Konkurs: Vid insolvens kan konkurs bli aktuellt
Lån med säkerhet - Konsekvenser
- 1. Påminnelser: Samma som blanckolån
- 2. Förhandling: Diskussion om lösningar
- 3. Realisation av säkerhet: Långivaren tar säkerheten i anspråk
- 4. Försäljning: Säkerheten säljs för att täcka skulden
- 5. Restskuld: Om säkerheten inte täcker hela skulden
- 6. Fortsatt process: Inkasso för eventuell restskuld
Tips för att få bättre villkor
För blanckolån
- ✓ Visa stark kassaflödestrend senaste 12 månaderna
- ✓ Ha minst 20% i vinstmarginal
- ✓ Dokumentera återkommande intäkter
- ✓ Presentera tydlig användning av lånet
- ✓ Jämför minst 5 olika långivare
- ✓ Förhandla om uppläggningsavgiften
- ✓ Överväg kortare löptid för lägre ränta
- ✓ Samla eventuella mindre lån
För lån med säkerhet
- ✓ Få professionell värdering av säkerheter
- ✓ Erbjud flera typer av säkerheter
- ✓ Förhandla om belåningsgraden
- ✓ Visa långsiktig affärsplan
- ✓ Ha ordning på all juridisk dokumentation
- ✓ Överväg delvis säkerhet för bättre villkor
- ✓ Använd befintlig bankrelation
- ✓ Ta hjälp av finansiell rådgivare
Vanliga frågor
Kan jag kombinera blanckolån och lån med säkerhet?
Ja, många företag använder en kombination. Till exempel ett lån med säkerhet för långsiktiga investeringar och blanckolån för rörelsekapital. Detta ger både låga kostnader och flexibilitet.
Kan jag byta från blanckolån till lån med säkerhet?
Ja, det är vanligt att refinansiera ett dyrt blanckolån med ett billigare lån med säkerhet när företaget vuxit och skaffat tillgångar. Detta kan spara betydande räntekostnader.
Vilken låneform är vanligast för små företag?
För företag med under 10 anställda är blanckolån vanligast, särskilt de första åren. När företaget växer och får mer tillgångar övergår många till lån med säkerhet för större investeringar.
Måste jag använda hela lånebeloppet direkt?
För blanckolån får du oftast hela beloppet direkt och börjar betala ränta omedelbart. Med checkkredit (en form av blancokredit) betalar du bara ränta på det du använder.
Kan jag betala tillbaka lånet i förtid?
De flesta blanckolån kan återbetalas när som helst utan extra kostnad. Lån med säkerhet har ofta räntebindning och kan ha en förtidslösenkostnad på 1-3% av återstående belopp.
Sammanfattning och rekommendation
Valet mellan blanckolån och lån med säkerhet är inte alltid enkelt. Här är våra huvudrekommendationer:
- • För snabba behov under 2 miljoner: Välj blanckolån
- • För långsiktiga investeringar: Välj lån med säkerhet
- • För tjänsteföretag: Blanckolån är ofta enda alternativet
- • För tillverkningsföretag: Lån med säkerhet ger bäst villkor
- • Vid osäkerhet: Börja med mindre blanckolån och utvärdera
Kom ihåg att det viktigaste inte är låneformen utan att lånet hjälper företaget växa lönsamt och hållbart.