Säkerheter och Garantier för Företagslån - Din Kompletta Guide 2026
Vilka säkerheter krävs för företagslån och hur påverkar de villkoren?
Säkerhetskraven varierar från inga (blancolån 6-15% ränta) till omfattande (fastigheter 3-6% ränta). Personborgen är vanligast men innebär personliga risker. Företagsinteckningar ger säkerhet i inventarier/lager (4-8% ränta). Du kan minimera säkerhetskrav genom stark kreditvärdighet, alternativ finansiering som factoring, eller förhandla om successiv minskning över tid.
Redaktionen
mittföretagslån.se
Vad du kommer att lära dig
Förstå alla säkerhetstyper
Komplett genomgång av fastigheter, företagsinteckningar, personborgen och alternativa säkerheter
Minimera säkerhetskrav
Beprövade strategier för att minska eller eliminera säkerhetsbehov genom kreditförbättring och alternativ finansiering
Skydda personliga tillgångar
Juridiska tips för att begränsa risker vid personborgen och andra säkerhetsåtaganden
Långivare med flexibla säkerhetsvillkor
Hitta långivare som erbjuder förmånliga säkerhetslösningar för ditt företag
Annons · Vi kan få ersättning från dessa långivare
Se alla alternativ →Långivare i vår jämförelse
Grundläggande om Säkerheter
Säkerhetskrav varierar kraftigt mellan olika långivare och lånetyper. Blancolån kräver inga säkerheter alls medan traditionella banklån ofta kräver fastigheter eller en företagsinteckning. Att känna till vilka säkerhetstyper som finns och hur de påverkar villkoren gör det enklare att välja rätt lån och förhandla om bättre villkor.
Varför Kräver Långivare Säkerheter?
Säkerheter minskar långivarens risk och ger dem möjlighet att få tillbaka lånet även om företaget inte kan betala. Detta resulterar i:
✓ Fördelar för låntagaren:
- • Lägre ränta (ofta 1-3% skillnad)
- • Högre lånebelopp möjligt
- • Längre återbetalningstid
- • Bättre chans att få lån
- • Flexiblare villkor
✗ Nackdelar för låntagaren:
- • Risk att förlora säkerheten
- • Begränsad flexibilitet
- • Kostnader för värdering
- • Juridiska förpliktelser
- • Administrativ börda
Säkerhetens Påverkan på Lånevillkor
| Lånetyp | Säkerhet | Typisk ränta | Max lånebelopp |
|---|---|---|---|
| Blancolån | Ingen | 6-15% | 1-5 MSEK |
| Med personborgen | Borgensförpliktelse | 4-10% | 2-20 MSEK |
| Fastighetssäkerhet | Pantbrev | 3-6% | Upp till 70% av värde |
| Företagsinteckning | Inventarier/lager | 4-8% | Upp till 50% av värde |
Olika Typer av Säkerheter
1. Fastighetssäkerheter
Fastigheter är den mest värdefulla och stabila säkerheten för långivare.
Typer av fastighetssäkerheter:
Företagsfastigheter:
- • Produktionslokaler
- • Kontorsbyggnader
- • Lagerlokaler
- • Verkstäder
Privata fastigheter:
- • Ägarens bostad
- • Fritidshus
- • Hyresfastigheter
- • Tomter
Belåningsgrad och värdering:
- • Kommersiella fastigheter: 60-70% av marknadsvärde
- • Bostäder: 70-85% av marknadsvärde
- • Specialfastigheter: 40-60% av marknadsvärde
- • Värdering krävs: Auktoriserad fastighetsmäklare/värderingsman
2. Företagsinteckningar
Företagsinteckning ger säkerhet i företagets lösa egendom som inventarier och lager.
Vad omfattas:
- • Maskiner och utrustning
- • Kontorsinventarier
- • Lager och råvaror
- • Fordon (vissa fall)
- • Kundfordringar
Begränsningar:
- • Kassa och bankmedel ej inkluderat
- • Finansiella instrument ej inkluderat
- • Värdet kan fluktuera kraftigt
- • Svårt att realisera vid konkurs
💡 Viktigt att veta:
Företagsinteckningar rangordnas enligt registreringsdag. Första inteckningen har bäst säkerhet. Belåningsgrad är typiskt 20-50% av inventarievärdet.
3. Fordringssäkerheter
Säkerhet i företagets fordringar på kunder, ofta genom factoring eller kundfordringar.
Kundfordringar som säkerhet:
- • Utestående fakturor
- • Framtida försäljning
- • Kontrakt och avtal
- • Prenumerationsintäkter
Factoring som finansiering:
Företaget säljer sina kundfordringar till en factor som betalar 80-90% direkt och resten när kunden betalar.
Exempel: Faktura 100 000 kr → Factor betalar 85 000 kr direkt
4. Varulager som Säkerhet
Lager kan användas som säkerhet, särskilt för handels- och tillverkningsföretag.
Lämpliga lagertyper:
- • Standardiserade produkter
- • Råvaror med stabil marknad
- • Färdiga varor med lång hållbarhet
- • Ädla metaller och liknande
Utmaningar:
- • Värdet kan minska snabbt
- • Kräver löpande värdering
- • Försäkringskrav
- • Begränsad likvideringsmöjlighet
Personborgen och Personliga Risker
Vad Innebär Personborgen?
Personborgen innebär att en fysisk person (ofta företagets ägare) går i borgen för företagets lån. Detta skapar personligt ansvar för skulden.
⚠️ Viktiga risker att förstå:
- • Obegränsat ansvar: Du kan bli personligt ansvarig för hela lånet
- • Tillgångar i fara: Privat hem, bil och andra tillgångar kan utmätas
- • Kreditpåverkan: Påverkar din personliga kreditvärdighet
- • Familjekonsekvenser: Kan påverka makes ekonomi vid bodelning
- • Långvarig förpliktelse: Borgensåtagandet följer dig även efter företagets konkurs
Olika Typer av Borgen
Enkel Borgen vs Solidarisk Borgen
Enkel borgen:
Långivaren måste först försöka få betalt från huvudgäldenären (företaget) innan de kräver borgensmannen.
Solidarisk borgen:
Långivaren kan direkt kräva borgensmannen på betalning utan att först vända sig till företaget. Vanligast för företagslån.
Begränsad vs Obegränsad Borgen
Begränsad borgen:
Ansvarigheten är begränsad till ett specifikt belopp eller del av lånet. Ger viss skydd för borgensmannen.
Obegränsad borgen:
Borgensmannen ansvarar för hela skulden inklusive räntor, avgifter och inkassokostnader. Vanligast för företagslån.
Skydda Dig som Borgensman
Strategier för att begränsa risken:
Förhandlingsstrategier:
- • Förhandla om beloppsbegränsning
- • Tidsbegränsa borgensåtagandet
- • Kräv uppsägningsklausul
- • Begär löpande information från banken
- • Inkludera make/maka i beslut
Juridiskt skydd:
- • Begär borgenskontrakt på svenska
- • Förstå alla villkor innan signering
- • Konsultera jurist vid stora belopp
- • Dokumentera din ekonomiska situation
- • Överväg borgensförsäkring
Borgensförsäkring – Skydda Dig som Företagare
Borgensförsäkring är ett relativt okänt men värdefullt verktyg för företagare som tvingas ställa personlig borgen. Försäkringen fungerar som ett skyddsnät — om företaget inte kan betala tillbaka lånet och långivaren kräver dig som borgensman på betalning, täcker försäkringen hela eller delar av beloppet.
Hur fungerar borgensförsäkring?
Du tecknar försäkringen i samband med att du undertecknar borgensåtagandet
Du betalar en årlig premie, typiskt 1-3% av borgensbeloppet
Om företaget inte kan betala och du krävs som borgensman, betalar försäkringen ut ersättning
Vanliga villkor:
- • Karenstid: 3-6 månader
- • Maxbelopp: Upp till 5 MSEK
- • Självrisk: 10-20% av borgensbeloppet
- • Löptid: Följer borgensåtagandet
Leverantörer i Sverige:
- • Euler Hermes (borgensförsäkring)
- • Atradius (kreditförsäkring)
- • Coface (handels- och borgensförsäkring)
- • Vissa nischförsäkringsbolag
Är det värt kostnaden?
För en borgen på 1 000 000 kr kostar försäkringen ca 10 000-30 000 kr per år. Jämfört med risken att förlora personliga tillgångar värda mångdubbelt mer är det ofta en rimlig kostnad — särskilt för företagare med familj och bostad. Se det som en hemförsäkring för ditt borgensåtagande.
Strategier för att Minimera Säkerhetskrav
1. Förbättra Företagets Kreditvärdighet
Starkare finansiell profil minskar säkerhetskraven betydligt.
Kortsiktiga åtgärder:
- • Förbättra UC-rating
- • Betala leverantörer i tid
- • Öka likvida medel
- • Minska andra skulder
- • Förbättra kassaflödesprognos
Långsiktiga åtgärder:
- • Öka lönsamheten
- • Diversifiera kundbasen
- • Bygga upp eget kapital
- • Skapa starkare affärsmodell
- • Etablera branschposition
2. Alternativa Finansieringsformer
Vissa lånetyper kräver mindre säkerheter än traditionella banklån.
| Finansieringstyp | Säkerhetskrav | Fördelar |
|---|---|---|
| Revenue Based Financing | Minimal/ingen | Baserat på framtida intäkter |
| Factoring | Kundfordringar | Säkerheten är självlikviderade |
| Leasingfinansiering | Leasingobjektet | Objektet är själva säkerheten |
| Blancolån (Krea/Qred) | Ofta ingen | Kreditbedömning baserad på kassaflöde |
3. Förhandlingsstrategier
Gradvis reducering av säkerheter:
Förhandla om att säkerheterna ska minska över tid när företaget visar god betalningsförmåga.
Exempel: Efter 2 år av punktliga betalningar reduceras säkerhetskravet från 100% till 75% av lånebeloppet.
Villkorade säkerhetsfrigivningar:
Sätt upp specifika mål som när de nås leder till minskning av säkerheter.
- • Uppnå viss omsättningsnivå
- • Behålla viss soliditetsnivå
- • Bibehålla god kreditrating
- • Nå kassaflödesmål
Sammanfattning och Rekommendationer
Nyckelinsikter:
- ✓ Säkerheter sänker räntan men ökar risken för låntagaren
- ✓ Personborgen är den mest riskfyllda säkerhetsformen
- ✓ Fastigheter ger bäst lånevillkor och säkerhet för långivaren
- ✓ Alternativ finansiering kan minska säkerhetskraven
- ✓ Förhandling kan begränsa säkerhetsrisker över tid
Rekommendationer:
- 1. Förbättra kreditvärdigheten före låneansökan
- 2. Utforska alternativ till personborgen
- 3. Förhandla om säkerhetsminskning över tid
- 4. Överväg försäkringar för att minska risker
- 5. Konsultera jurist vid stora borgensåtaganden
Nästa steg
Jämför långivare med olika säkerhetskrav eller beräkna lånekostnaden för ditt specifika behov.
Andra frågar också
→Vilka säkerheter ger lägst ränta på företagslån?
Fastigheter ger generellt lägst ränta (3-6%) eftersom de är mest likvida och stabila. Företagsinteckningar ger 4-8% ränta medan personborgen ger 4-10%. Blancolån utan säkerhet har 6-15% ränta.
→Vad innebär personborgen och vilka risker finns?
Personborgen innebär att du som privatperson går i borgen för företagets skuld. Risker inkluderar obegränsat ansvar, utmätning av privata tillgångar, påverkan på kreditvärdighet och långvariga förpliktelser även efter företagets konkurs.
→Kan jag förhandla bort säkerhetskraven?
Ja, genom att förbättra kreditvärdighet, visa stark ekonomi, erbjuda alternativa säkerheter eller välja alternativ finansiering som factoring eller revenue-based financing. Vissa långivare accepterar också gradvis minskning av säkerheter över tid.
→Vad är skillnaden mellan företagsinteckning och fastighetsinteckning?
Företagsinteckning ger säkerhet i lösa tillgångar (inventarier, lager) med typisk belåningsgrad 20-50%. Fastighetsinteckning ger säkerhet i fast egendom med belåningsgrad 60-85% och är mer värd för långivare.
→Hur kan jag minimera säkerhetskraven för mitt företagslån?
Förbättra UC-rating, öka omsättning och lönsamhet, bygg upp kassareserver, diversifiera kundbasen, välj rätt lånetyp (factoring, RBF), förhandla om successiv säkerhetsminskning och överväg försäkringslösningar.
Relaterade sökningar: