Tre miljoner kronor är beloppet där den svenska företagslånemarknaden delvis tunnas ut. Det är fortfarande tillräckligt litet för att flera fintech-långivare och förmedlare konkurrerar, men stort nog för att storbankerna och nischbankerna seriöst går in i affären – framför allt om du kan ställa säkerhet. Den här sidan går igenom vad du betalar i ränta 2026, vilka krav du behöver klara på omsättning och soliditet, och hur du säkrar bästa villkoren oavsett om syftet är ett mindre förvärv, en kombinerad maskininvestering eller ett kapitaltillskott inför en geografisk expansion.
3 miljoner passar för förvärv, maskiner och kombinerade investeringar
Beloppet passar oftast bolag som passerat startfasen och har några fulla räkenskapsår bakom sig. De vanligaste användningsområdena är förvärv av ett mindre bolag eller en konkurrents kundbas, ny produktionslinje där maskiner, installation och inkörningskostnader summerar till runt 2,5 mkr plus rörelsekapital, ombyggnation av lokaler i kombination med lageruppbyggnad, eller refinansiering av flera mindre krediter till en samlad billigare kredit. Vid medelstor expansion täcker 3 miljoner ofta både hård investering och mjuk uppstart, vilket gör beloppet praktiskt eftersom du slipper söka två separata krediter.
Långivarens grundfråga är om kassaflödet bär månadsbetalningen med marginal. Vid 6 procents ränta över 60 månader är den cirka 58 000 kronor i månaden, och vid 12 procent över 36 månader cirka 99 600 kronor – räkna på hur mycket fritt kassaflöde som finns kvar efter det, även under en svag månad. Klarar bolaget inte det blir ansökan avslagen eller villkoren märkbart sämre.
Vad 3 miljoner kostar vid 36, 48 och 60 månader
Räntan är den enskilt viktigaste parametern, men löptiden styr hur räntekostnaden fördelas över tid. Tabellen nedan visar månadskostnad och total räntekostnad vid annuitetsbetalning för tre räntenivåer – 6, 9 och 12 procent. Det är räkneexempel, inte erbjudanden: via Krea landar räntan enligt Krea oftast på 7–30 procent per år, och ett lån med säkerhet hos husbanken kan landa lägre. Aktuella räntenivåer 2026, både bankernas snitt och långivarnas spann, har vi samlat på en egen sida. Siffrorna är beräknade med standardannuitetsformel utan avgifter.
| Löptid och ränta | Månadskostnad | Total räntekostnad | Total återbetalning |
|---|---|---|---|
| 36 mån @ 6 % | 91 300 kr | 285 600 kr | 3 285 600 kr |
| 36 mån @ 9 % | 95 400 kr | 434 400 kr | 3 434 400 kr |
| 36 mån @ 12 % | 99 600 kr | 587 100 kr | 3 587 100 kr |
| 48 mån @ 6 % | 70 500 kr | 381 800 kr | 3 381 800 kr |
| 48 mån @ 9 % | 74 700 kr | 583 400 kr | 3 583 400 kr |
| 48 mån @ 12 % | 79 000 kr | 792 100 kr | 3 792 100 kr |
| 60 mån @ 6 % | 58 000 kr | 479 900 kr | 3 479 900 kr |
| 60 mån @ 9 % | 62 300 kr | 736 500 kr | 3 736 500 kr |
| 60 mån @ 12 % | 66 700 kr | 1 004 000 kr | 4 004 000 kr |
Beräknat som annuitet utan uppläggnings- eller aviavgifter. Lägg till eventuella avgifter – och stämpelskatt om säkerhet tas ut – för att få den effektiva totalkostnaden.
Skillnaden mellan 6 och 12 procents ränta över 60 månader är drygt 520 000 kronor – mer än en sjättedel av lånebeloppet. Det är därför den effektiva årsräntan, inte den nominella, alltid ska vara jämförelsetalet när du väger erbjudanden mot varandra. Genomsnittliga räntor på nya lån till företag publiceras månadsvis i SCB:s finansmarknadsstatistik, om du vill se var marknaden ligger just nu.
Vad långivaren faktiskt tittar på vid 3 miljoner
Vid 3 miljoner kronor är kreditprövningen i princip alltid manuell hos storbanker och nischbanker, och ofta delvis manuell hos digitala långivare. Det som en automatisk bedömning avgör vid mindre lån granskas nu av en kreditanalytiker, och du måste skicka in ett tydligt mer omfattande underlag än vid mindre lån. De fyra parametrar som väger tyngst är omsättningens storlek och stabilitet, rörelsemarginalens utveckling de senaste två åren, soliditeten och branschen.
Det finns ingen fast gräns för hur stort lånet får vara i förhållande till omsättningen – långivaren utgår från kassaflödet. Stark lönsamhet eller säkerhet ger större utrymme, medan högriskbranscher som restaurang, bygg och transport ofta får lägre belopp. Hög soliditet – eget kapital genom totala tillgångar – väger upp, medan låg soliditet ofta leder till krav på säkerhet utöver personlig borgen. Tänk också på att konsumentkreditlagen (2010:1846) inte gäller företagslån: du har varken ångerrätt eller rätt till standardiserad kreditinformation, så läs avtalet noga.
Personlig borgen från huvudägarna är närmast standard vid 3-miljonerslån oavsett vilken långivare du väljer. Via Krea kräver långivarna generellt borgen från någon i styrelsen, och Kompar skriver att företagslån i de allra flesta fallen involverar personlig borgen. Borgen kan vara begränsad – vissa av Kreas långivare erbjuder det för lån över 500 000 kr – men det måste förhandlas och bör tas upp tidigt i processen. Är ni flera huvudägare delas borgensåtagandet normalt solidariskt, vilket innebär att långivaren kan kräva hela beloppet av en enskild ägare om de andra inte kan betala.
Med säkerhet pressas räntan – men det kostar tid och stämpelskatt
För ett lån på 3 miljoner är skillnaden mellan säkerställt och blancolån påtaglig. Med fastighetsinteckning eller företagsinteckning blir räntan normalt lägre än för ett blancolån i samma riskklass. Räknat över 60 månader är skillnaden mellan 5 och 11 procents ränta ungefär 517 000 kronor – ofta tillräckligt för att motivera den extra hanteringen. Företagsinteckning regleras i lagen (2008:990) om företagshypotek och tas ut hos Bolagsverket; en inteckning på 3 mkr kostar 1 procent stämpelskatt (30 000 kr) plus en mindre expeditionsavgift.
Fastighetsinteckning är den andra huvudvägen och ger normalt den lägsta räntan eftersom långivaren har en värderbar fysisk pant. Stämpelskatten på fastighetspantbrev är 2 procent enligt lagen om stämpelskatt vid inskrivningsmyndigheter, alltså 60 000 kronor på ett pantbrev om 3 miljoner, plus expeditionsavgift hos Lantmäteriet. Pantbrev som redan finns kan återanvändas, vilket sparar både tid och pengar. Värderingen görs normalt av en oberoende fastighetsvärderare och tar tid att beställa. För många bolag är blancolån trots merkostnaden ändå förstavalet eftersom snabbheten och flexibiliteten väger tyngre än ränteskillnaden – men vid 3 mkr börjar matematiken tydligt luta åt säkerställt.
Vilka långivare som passar ett 3-miljonerslån
För 3 miljoner är marknaden tudelad och ganska tunn. Storbankerna – SEB, Handelsbanken, Nordea, Swedbank – ger oftast de lägsta räntorna men kräver i regel säkerhet, flera års lönsam historik och en handläggning på flera veckor. Nischbanker och specialiserade finansiärer som Marginalen Bank (100 000 kronor till 5 miljoner, rörlig ränta från 6,73 % per år) och Aros Kapital (enligt Krea 3–150 miljoner mot personlig borgen eller annan säkerhet) ligger mittemellan – något högre ränta men mer flexibel bedömning. Digitala direktlångivare som Froda och Qred Bank lånar ut upp till 5 miljoner, så 3 miljoner ligger inom deras spann – men Qred tar en fast månadsavgift som enligt Kreas sammanställning motsvarar 33–74 procent i effektiv ränta om lånet behålls hela löptiden. Capcito och CapitalBox lånar också ut upp till 5 miljoner, men priset kan bli högt: Capcito tar 0,9–4,2 procent per 30 dagar (räknat till år ungefär 11–51 procent nominellt), och hos CapitalBox börjar den effektiva räntan enligt Kreas genomgång runt 24 procent. Däremellan ligger förmedlare som Krea och Kompar, som skickar din ansökan vidare till flera långivare.
Redaktionens val 2026: Krea
Krea är vårt generella förstaval för företagsfinansiering. Ett formulär går ut till fler än 30 banker och andra långivare — för större finansiering även de flesta storbanker — och du får konkreta bud tillbaka i stället för en lista att ringa igenom själv. Beloppsspannet från 10 000 kronor upp till 200 miljoner är det bredaste bland de aktörer vi jämför, och samtliga bolagsformer accepteras: aktiebolag, enskild firma, handelsbolag och kommanditbolag.
Kreditupplysningen hanteras som en (1) samlad UC på bolaget, plus en på eventuell borgensman. De underliggande långivarna tar del av samma upplysning genom Kreas UC-samarbete, vilket betyder att du kan jämföra brett utan att fylla kreditrapporten med separata förfrågningar. Ansökan är kostnadsfri, och pengarna betalas vanligtvis ut inom 1–10 dagar.
En reservation: Krea är inte det billigaste alternativet för alla. Ett etablerat bolag med stabila nyckeltal som kan ställa säkerhet får ofta lägst nominell ränta hos sin husbank eller en storbank — använd Kreas bud som golv och begär en offert där parallellt. Räntan via Krea sätts av den långivare som lämnar erbjudandet och landar enligt Krea oftast på 7–30 procent per år. Och har du riktigt bråttom är Qred Bank snabbare — besked inom en arbetsdag och utbetalning samma dag som avtalet signeras. Det kostar: Qred tar en fast månadsavgift i stället för ränta, som enligt Kreas sammanställning motsvarar 33–74 procent i effektiv ränta om lånet behålls hela löptiden.
Utöver Krea är Kompar ett seriöst alternativ för 3-miljonerssegmentet. Kompar skickar ansökan till över 30 banker och långivare med en samlad UC-förfrågan, ger dig en personlig rådgivare och förmedlar belopp upp till 10 miljoner, så du har utrymme att växa i beloppet utan att byta förmedlare. Froda passar bolag med ojämna kassaflöden, eftersom du kan amortera varje vardag, vecka eller månad och pausa amorteringen i upp till sex månader. Qred Bank passar när hastigheten är viktigare än priset.
Så får du bästa villkoren för 3 miljoner
Förhandlingsläget förbättras dramatiskt om du visar att du har alternativ. Börja därför med att samla minst tre konkurrerande erbjudanden innan du går in i slutförhandling – bud via en förmedlare som Krea eller Kompar plus två direktansökningar är en bra kombination. Tajming spelar också roll: ansök gärna strax efter ett bokslut som visar tillväxt, eftersom långivaren då har färska siffror att bedöma. Vid 3 mkr motsvarar en procentenhets skillnad mellan två bud cirka 30 000 kronor om året i ränta på hela beloppet.
Innan du skickar in ansökan ska årsredovisningen vara registrerad hos Bolagsverket, kontoutdragen för sex månader bakåt sammanställda och en kort budget med kassaflödesprognos klar. Vid 3 miljoner förväntar sig långivaren också en specifikation av vad pengarna ska användas till och hur investeringen ska ge avkastning. Är det ett förvärv ska due diligence-underlag på målbolaget bifogas, är det maskiner ska offerter och leverantörsavtal finnas tillgängliga. En handfull rader om förväntad avkastning och återbetalningsplan förbättrar bedömningen eftersom det visar att du tänkt igenom affären, inte bara behovet. Avkastningen kan du räkna fram i vår ROI-kalkylator för lånefinansierade investeringar.
Tre fallgropar som blir dyra vid 3 miljoner
Den vanligaste och mest kostsamma misstaget är att stirra sig blind på den nominella räntan. Ett lån på 3 miljoner med 6 procents ränta och 4 procents uppläggningsavgift kostar i praktiken mer än ett lån på 7 procent utan avgift på alla löptider upp till fem år – mest vid korta löptider. Den effektiva årsräntan är det enda jämförelsetalet som räknar in alla avgifter. För konsumentkrediter kräver lagen att den anges i marknadsföringen, men för företagslån finns inget sådant krav – be därför om den och jämför på den.
Det andra återkommande misstaget är att låsa in sig i en lång löptid utan att kontrollera villkoren för förtidslösen. Löser du ett lån med bunden ränta i förtid kan banken ta ut ränteskillnadsersättning, vilket kan bli dyrt om bolaget vill refinansiera när villkoren förbättras eller amortera bort skulden tidigare. Froda och Qred Bank låter dig lösa lånet i förtid utan kostnad. Granska klausulen explicit och förhandla vid behov.
Det tredje misstaget är att underskatta kovenanterna i avtalet. Vid 3 miljoner förekommer ofta klausuler om att soliditet eller räntetäckningsgrad ska hållas över en viss nivå, och bryts villkoret kan långivaren säga upp lånet i förtid eller höja räntan. Läs igenom dessa stycken noggrant, jämför med bolagets historik och säkerställ att kraven är realistiska även under ett svagare år. Vanliga kovenanter gäller soliditet, räntetäckningsgrad och begränsningar för utdelning under lånets löptid.
Källor och vidare läsning
- Riksbanken – räntor och valutakurser (styrränta och marknadsräntor)
- Finansinspektionen – Regler för banker och kreditmarknadsföretag
- Tillväxtverket – Statistik om företagens kapitalförsörjning (lån och krediter)
- Konsumentkreditlagen (2010:1846) — gäller konsumentkrediter, inte företagslån
- Bolagsverket – Företagsinteckning och stämpelskatt
- SCB – Företagens ekonomi (omsättning per bransch och storleksklass)
Vanliga frågor om 3-miljonerslån
→Vad krävs för att låna 3 miljoner till företaget?
Det finns inga fasta gränser, men vid 3 miljoner vill långivarna se att kassaflödet bär en månadsbetalning på omkring 58 000–99 600 kronor (6–12 procents ränta, 36–60 månader), flera års stabil omsättning, positiv rörelsemarginal, god soliditet och helst inga betalningsanmärkningar. Med fastighets- eller företagsinteckning sänks kraven på lönsamhet eftersom långivaren har en värderbar pant att luta sig mot. Personlig borgen från huvudägarna är i princip standard vid det här beloppet.
→Kan jag låna 3 miljoner utan säkerhet?
Ja, men utbudet krymper jämfört med 2 mkr och kraven på lönsamhet och kassalikviditet skärps. Qred Bank lånar ut upp till 5 miljoner utan säkerhet men mot personlig borgen, hos Froda varierar kravet på säkerhet, och via Krea och Kompar kan flera långivare lämna bud. Priset blir högre än för ett lån med säkerhet – Kompar anger att lån utan säkerhet ofta kostar cirka 10–20 procent i effektiv ränta – och löptiden är hos de digitala långivarna och förmedlarna oftast högst 60 månader.
→Hur snabbt kan ett 3-miljonerslån betalas ut?
Froda svarar inom 24 timmar och betalar ut samma dag, Qred Bank lämnar besked inom en arbetsdag, och via Kompar kommer svaren inom 24 timmar. Via Krea betalas pengarna vanligtvis ut inom 1–10 dagar när underlaget är komplett. Storbankerna tar oftast längre tid eftersom säkerheter ska värderas formellt och ärendet ofta passerar en kreditkommitté.
→Vad kostar ett företagslån på 3 miljoner?
Vid 6 procents ränta över 60 månader blir månadskostnaden cirka 58 000 kronor och total räntekostnad omkring 480 000 kronor. Vid 12 procents ränta över 36 månader blir den totala räntekostnaden cirka 587 000 kronor. Utöver räntan kan det tillkomma uppläggnings- och aviavgifter – Froda tar till exempel inga avgifter utöver räntan.
→Vilken löptid är rimlig för 3 miljoner kronor?
Löptiden ska matcha investeringens ekonomiska livslängd. Maskiner, fordon och ombyggnationer skrivs lämpligen av över 48–72 månader, ett mindre företagsförvärv passar ofta på 60–84 månader, medan rörelsekapital och säsongsuppbyggnad bör hållas på 24–36 månader. Längre löptid sänker månadskostnaden men ökar den totala räntekostnaden påtagligt.
Relaterade guider
Redo att hämta in offerter?
Vår rekommendation för 3-miljonerssegmentet är att börja med en samlad förfrågan via Krea för att få ett golv att förhandla mot, och därefter komplettera med vår jämförelsesida om du vill se fler enskilda långivare sida vid sida.