Företagslån efter konkurs 2026 – så gör du för att starta om

Den här guiden vänder sig till dig som drivit ett företag som gått i konkurs och nu vill komma igång igen. Den förklarar vad regelverket säger om hur länge konkursen följer med i kreditupplysningen, skillnaden mellan en bolagskonkurs och en personlig konkurs, hur du bygger upp kreditvärdigheten i ett nytt bolag, vilka svenska långivare som faktiskt accepterar företagare med konkurshistorik och vilka alternativ som finns när traditionella lån ännu är stängda.

Svensk rätt bygger på principen om näringsfrihet och en pragmatisk syn på fresh start. En avslutad konkurs är en ekonomisk händelse, inte en evig utestängning från företagande. Men kreditmarknaden har sin egen takt. Kreditupplysningslagen reglerar hur länge uppgiften får visas, och långivarnas interna scoringmodeller väger historiken mot nutida kassaflöde på sitt eget sätt. Ingen seriös aktör ignorerar bakgrundskontroll – banker och kreditmarknadsbolag är skyldiga att pröva varje kredit – men flera har ramverk som kan hantera äldre konkurs i ett nytt bolag.

Hur länge syns konkursen i kreditupplysningen

Huvudregeln i svensk kreditupplysning är att uppgift om ett bolags avslutade konkurs visas i fem år från avslutsdagen. För privatpersoner gäller delvis andra tider – en betalningsanmärkning på en privatperson gallras till exempel efter tre år, mot fem år för ett företag. Ramarna finns i kreditupplysningslagen (1973:1173), och UC, Creditsafe och Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) tillämpar dem på i stort sett samma sätt. När tiden löpt ut tas uppgiften bort automatiskt – du behöver inte ansöka om det.

Parallellt med själva konkursnoteringen finns en annan kategori som ofta är viktigare för låneansökan: betalningsanmärkningar. En personlig borgen som utlösts vid konkurs och lett till ett ärende hos Kronofogden ger en betalningsanmärkning på dig som kvarstår i tre år. Samma treårsperiod gäller för andra anmärkningar på dig som privatperson som uppstått i kölvattnet av konkursen, medan anmärkningar på ett bolag – till exempel skatteskulder som gått till indrivning – ligger kvar i fem år.

Skillnaden mellan en konkursnotering och en betalningsanmärkning är viktig att förstå eftersom de triggar olika reaktioner hos olika långivare. Vissa digitala aktörer kan acceptera en äldre konkurs i ett nytt bolag, men nästan ingen accepterar en aktiv betalningsanmärkning på huvudägaren – det är i praktiken en binär diskvalificerare de första åren. Det betyder att en styrelseledamot som inte gått i personlig borgen och aldrig fått någon anmärkning har en helt annan utgångspunkt än en ägare med flera Kronofogdeärenden kvar att reglera. Identifiera därför i ett tidigt skede exakt vad som finns i ditt eget UC-register, så att du vet om du är i "konkursspår" eller i det betydligt tyngre "anmärkningsspåret".

Under karenstiden visas informationen i varje kreditupplysning som långivaren beställer innan beslut. Det går inte att få uppgiften bortplockad i förtid annat än genom formell rättelse vid faktafel. Att kontakta UC eller Creditsafe och be dem gömma historiken fungerar inte, och företag som marknadsför "radering av betalningsanmärkning" är oftast lurendrejeri. Det du däremot kan göra – och bör göra – är att själv beställa en kreditupplysning på dig som person och på det nya bolaget innan du söker finansiering. Då vet du exakt vad långivaren kommer att se, och du kan bemöta det i din ansökan.

Konkursen syns också i offentliga bolagsregister hos Bolagsverket på ett sätt som ligger utanför kreditupplysningslagen. Registrerade uppgifter om likviderade aktiebolag, tidigare firmatecknare och historiska styrelseuppdrag finns kvar i Bolagsverkets system längre än fem år – ibland permanent i arkivform – och kan plockas fram av den som söker. Det spelar mindre roll för själva kreditprövningen, eftersom långivarna baserar beslutet på UC eller Creditsafe, men kan ha betydelse för leverantörer eller partners som gör en egen bakgrundskontroll. Detta är en av anledningarna till att öppenhet om historien är bättre än försök att dölja den.

Skillnaden mellan bolagskonkurs och personlig konkurs

Den enskilt viktigaste faktorn för hur svår återstarten blir är om det var bolaget eller du som person som gick i konkurs. I ett aktiebolag är huvudregeln att det är bolaget – en självständig juridisk person – som bär skulderna och därmed drabbas av konkursen. Som ägare går du i regel fri från personligt ansvar så länge du inte gått i personlig borgen, brutit mot aktiebolagslagens regler om kapitalbrist eller betett dig grovt försumligt på ett sätt som kan ge personligt betalningsansvar. Det betyder att din privata kreditvärdighet kan vara intakt även efter att bolaget gått under.

I praktiken finns dock nästan alltid en personlig borgen med i bilden för små och medelstora aktiebolag. När bolaget tog lån, leasade bilar eller skrev kontrakt krävde långivaren eller leverantören att huvudägarna personligen garanterade åtagandet. När bolaget inte kan betala aktiveras borgen och skulden flyttas över till dig som privatperson. Det är den vanligaste mekanismen som förvandlar en "ren" bolagskonkurs till en personlig kreditkris, och det är därför så många återstartare kämpar även när de formellt drivit verksamheten i aktiebolagsform.

Vid en enskild firma finns ingen sådan skiljelinje alls. Näringsidkaren och bolaget är rättsligt samma person, så alla skulder är direkt dina privata skulder. En konkurs i en enskild firma är därmed per definition en personlig konkurs, med utmätning, betalningsanmärkningar och de längre återhämtningstiderna som följer. Handelsbolag ligger mellan – bolagsmännen är solidariskt ansvariga för bolagets skulder, vilket i praktiken innebär att en konkurs där slår igenom personligt på samma sätt.

För dig som ska planera en återstart handlar det om att ta reda på exakt vilken status du själv har. En VD eller styrelseledamot som inte gått i personlig borgen och inte har privata anmärkningar kan ofta starta ett nytt aktiebolag och söka finansiering betydligt tidigare än en ägare av en kollapsad enskild firma. Vid tvekan – ta fram en egen UC-upplysning på dig själv och på det gamla bolaget, så ser du vad marknaden ser.

Det finns också en juridisk kategori som det är värt att känna till: näringsförbud. Domstol kan enligt lagen om näringsförbud belägga en person med förbud att driva näringsverksamhet i tre till tio år om personen grovt åsidosatt sina skyldigheter – typiskt vid skattebrott, bokföringsbrott eller upprepad försummelse av löpande förpliktelser. Näringsförbud är ovanligt och meddelas bara vid klart allvarliga fall, men om det är aktuellt påverkar det direkt rätten att vara styrelseledamot, firmatecknare eller faktiskt leda ett bolag. Är du osäker på om näringsförbud utretts i samband med konkursen kan du kontrollera i Bolagsverkets näringsförbudsregister innan du bildar nytt bolag.

Starta om i nytt bolag efter konkurs

Det finns inget formellt hinder i svensk rätt mot att registrera ett nytt aktiebolag efter en tidigare konkurs. Bolagsverket prövar inte lämpligheten och Kronofogden lägger sig inte i bolagsbildningen – det enda undantaget är om en domstol meddelat näringsförbud enligt lagen om näringsförbud, vilket kräver grov försumlighet, ekobrott eller upprepade skatteförsummelser. Näringsförbud är ovanligt och meddelas bara i klart allvarliga fall. Den absoluta majoriteten av återstartare har full rätt att driva näring igen omedelbart efter avslutad konkurs.

Välj aktiebolag framför enskild firma om du har någon möjlighet. Med ett aktiebolag separerar du den nya verksamhetens ekonomi från din privata, vilket ger en andra chans att bygga upp kreditvärdighet på bolagsnivå utan att varje nytt lån direkt kopplas till din personnumrerade historik. Det kräver 25 000 kronor i aktiekapital och ger bättre struktur mot långivare som föredrar att bedöma en juridisk person. Undvik att blanda in tidigare enskild firma eller närståendes bolag – en ren ägarstruktur utan historiska kopplingar gör bedömningen enklare för långivaren.

Räkna med att långivare, leverantörer och hyresvärdar kommer att göra en kreditupplysning på både bolaget och på dig som huvudägare. Det nya bolaget har ingen historik och får per automatik ett lågt kreditbetyg från start. Din personliga upplysning kommer att visa konkursnoteringen och eventuella betalningsanmärkningar under den lagstadgade tiden. Det är ingen katastrof – det är bara den data som finns, och den jämförs mot bolagets nutida siffror när du söker finansiering. Ju längre du hinner bygga reella intäkter och rent kassaflöde innan du söker lån, desto mer material har långivaren att väga mot historiken.

Så bygger du kreditvärdighet i det nya bolaget

Kreditvärdighet är inte en binär egenskap utan resultatet av flera sammanvägda faktorer: betalningshistorik, aktuell ekonomi, branschrisk, ägarstruktur och kassaflöde. När ett nytt bolag saknar historik tittar långivaren på ersättande signaler. Bolagets omsättning de första månaderna, hur stabilt pengarna kommer in, hur snabbt fakturor betalas, hur mycket eget kapital som skjutits in och hur ägarbilden ser ut. Det är här du har möjlighet att påverka.

Öppna företagskontot i en svensk bank direkt efter bolagsbildning och låt alla intäkter gå via det kontot. Skaffa en digital bokföring – Fortnox, Bokio, Visma eGO – och håll den löpande uppdaterad från dag ett. Froda gör till exempel sin kreditbedömning på transaktionsdata från bolagets bankkonto och vill vanligtvis se att försäljningen varit igång i några månader, så ett företagskonto där alla intäkter syns är en förutsättning för en första kreditprövning där.

Bygg upp referenser i mindre skala. En fungerande checkkredit hos en fintech-aktör, en factoringlösning mot en stor kund eller ett litet leasingkontrakt på kontorsutrustning bidrar alla till att skapa spår av betalningsförmåga i kreditsystemen. Missa aldrig en avi – en enda obetald faktura som går vidare till Kronofogden kan ge en ny betalningsanmärkning som kastar tillbaka dig i karenstiden med ytterligare tre år på dig privat, eller fem år om den hamnar på bolaget. Skatter och arbetsgivaravgifter har samma effekt: betala dem i tid även om det kräver att du håller tillbaka annat.

Undvik om möjligt personlig borgen i det nya bolaget. För en återstartare är ny borgen särskilt riskfylld – om även detta bolag skulle stöta på problem blir borgenshistoriken en återkommande börda. Jämför i stället långivare som kan erbjuda företagslån utan personlig borgen, även om räntan är något högre – men räkna med att de flesta långivare kräver borgen av ett nytt bolag. Premien är ofta värd att betala för att hålla privatekonomin och bolagsekonomin separerade den här gången.

Tänk långsiktigt på skatter och arbetsgivaravgifter. Skatteverkets fordringar som går vidare till Kronofogden är en av de vanligaste orsakerna till nya betalningsanmärkningar och kan i värsta fall leda till ytterligare en företagskonkurs om beloppen växer. Sätt upp automatisk betalning via skattekontot, lägg in månatliga påminnelser och håll alltid en säkerhetsmarginal mot skatteinbetalningar. En enda försenad arbetsgivaravgift som går till indrivning kan ge bolaget en anmärkning som ligger kvar i fem år och kastar tillbaka dig där du var precis efter konkursen. Detsamma gäller moms, som ofta uppfattas som bolagets pengar men i praktiken är en deklarationsplikt där försenad betalning får samma effekt som obetald skuld.

Vilka långivare accepterar efter konkurs

Ingen svensk långivare ignorerar bakgrundskontroll – banker och kreditmarknadsbolag är skyldiga att pröva varje kredit. Men olika aktörer har olika ramverk för hur de väger historik mot nutida kassaflöde, och skillnaden i praktiken är stor. Storbanker som SEB, Handelsbanken, Nordea och Swedbank är i regel mycket restriktiva så länge konkursen syns i kreditupplysningen – de vill se ren kreditupplysning och lång historik, och deras interna kreditpolicys gör undantag sällsynta. Digitala långivare har i stället modeller som kan väga in transaktionsdata och ägarbilden i det nya bolaget.

En förmedlare som Krea skickar ansökan vidare till fler än 30 banker och långivare med olika riskaptit, och någon av dem kan vara villig att lämna bud där en enskild långivare sagt nej direkt – Krea anger att betalningsanmärkningar inte automatiskt stoppar en ansökan, men att långivarna helst ser en UC-riskprognos under 12 procent. Kompar skriver på samma sätt att flera av dess långivare kan låna ut trots anmärkningar. Froda gör kreditbedömningen på transaktionsdata från bolagets bankkonto och tar kreditupplysningen hos Creditsafe, men kräver att försäljningen varit igång i några månader och att bolaget inte har en aktiv skuld hos Kronofogden. Qred Bank tar UC på aktiebolaget och en kreditupplysning hos Creditsafe på dig som företrädare – och konkursen syns hos Creditsafe precis som hos UC.

Vid sidan av Krea är Kompar, Froda och Qred Bank värda att känna till. Kompar är också förmedlare, med över 30 banker och långivare, 20 000 kronor till 10 miljoner och en personlig rådgivare som kan hjälpa dig att förklara historiken. Froda använder transaktionsdata aktivt men kräver att försäljningen varit igång i några månader. Qred Bank är snabb – besked inom en arbetsdag och utbetalning samma dag – men tar en fast månadsavgift som enligt Kreas sammanställning motsvarar 33–74 procent i effektiv ränta om lånet behålls hela löptiden, och kräver personlig borgen. Priset hos samtliga ligger högre än storbanksnivå och varierar kraftigt med belopp och risk, men tröskeln in är lägre. Oavsett vilken aktör du börjar hos bör du alltid jämföra minst tre erbjudanden och titta på den effektiva årsräntan inklusive alla avgifter.

Alternativ finansiering när lånet inte går igenom

När ett traditionellt företagslån inte är möjligt under de första åren finns flera kompletterande vägar som är mindre beroende av din egen kreditupplysning. Vid factoring och fakturaköp väger dina kunders kreditvärdighet tungt – Capcito kräver till exempel en kreditvärdig fakturamottagare. Aktören prövar ändå också ditt företag: hos Capcito baseras kostnaden alltid på ditt företag, och en person går i god för att fakturorna är riktiga. Säljer du till stora, kreditvärdiga företag kan fakturaköp hos aktörer som Billecta, Svea Bank och Capcito därför vara värt att pröva även när din egen historik är belastad. Du får en stor del av fakturabeloppet utbetalt snabbt mot en avgift – vad det kostar går vi igenom i guiden om factoring och fakturaköp. Det är ofta dyrare än ett vanligt företagslån om man räknar om det till effektiv årsränta, men det är ofta den enda realistiska rörelsekapitallösningen det första året efter en konkurs.

Revenue-based financing är en nyare finansieringsform där återbetalningen sker som en procentandel av bolagets omsättning tills ett överenskommet totalbelopp är återbetalt. Modellen används framför allt av e-handelsbolag och SaaS-företag med stabila löpande intäkter, och RBF-aktörerna bedömer främst kassaflödet i det nya bolaget snarare än historisk kreditvärdighet. För en återstartare vars nya bolag hunnit etablera ett halvår till ett års intäkter kan det vara en fungerande väg in till extern finansiering. Totalkostnaden är normalt högre än för ett traditionellt lån, vilket speglar att en större del av risken bärs av finansiären.

Almi Företagspartner är en statlig aktör som kan vara möjlig för vissa återstartare, särskilt inom prioriterade områden som grön omställning, innovation eller regional tillväxt. Almi arbetar ofta kompletterande till bank – de tar högre risk och lägre kreditvärdighet än en storbank, men de kräver ändå en trovärdig affärsplan och tydlig motprestation. Tillväxtverket har bidragsprogram och regionala utvecklingsbolag driver lokala stödinsatser som ibland går att kvalificera sig för även efter en tidigare konkurs. Ingen av dessa aktörer är en rättighet – ansökan prövas individuellt – men de är värda att undersöka parallellt med de kommersiella långivarna.

Den sista, och under de första åren ofta mest realistiska, vägen är egenkapital. En egen insats, ett lån från närstående formaliserat som ett skuldebrev eller en extern delägare som köper in sig med kapital mot andel i bolaget löser finansieringsbehovet utan att gå via kreditmarknaden alls. Det är inget populärt råd eftersom det kräver antingen egna pengar eller en öppen diskussion med någon som tror på dig – men det är det som får många återstartare över de svåra första arton månaderna. När du väl har ett halvår av rent kassaflöde och kanske en mindre factoringlösning som fungerat utan missar blir även de kommersiella långivarna avsevärt mer öppna.

Formalisera alltid närståendelån skriftligt, även – eller särskilt – när kapitalet kommer från familj eller vänner. Skriv ett enkelt skuldebrev med belopp, ränta, amorteringsplan och förfallodag. Det skyddar relationen, ger dig avdragsrätt för räntan i bolaget och är dessutom dokument du kan visa upp för framtida långivare som bevis på att bolaget hanterat åtaganden även mot privatpersoner korrekt. En extern delägare bör hanteras via aktieägaravtal som reglerar ägarandel, styrelserepresentation och vad som händer om ni behöver skiljas åt. Dessa dokument är en liten investering av tid och eventuell juristkostnad som sparar stora problem längre fram.

Steg för steg tillbaka till finansiering

Fresh start är inte ett enskilt steg utan en process som typiskt tar arton till trettiosex månader beroende på var du står. Strukturen nedan är den väg de flesta framgångsrika återstartare följt, och den bygger på att du arbetar med kreditmarknadens logik i stället för mot den.

Sverige har en relativt tillåtande syn på företagsfallissemang jämfört med många andra länder. Konkurs är ett ekonomiskt tillstånd, inte en livsdom. Men kreditmarknaden har sin egen takt och den tar tid att vända. Ju längre du hinner bygga dokumenterat kassaflöde, desto mjukare blir övergången till normal lånbarhet. De återstartare som lyckas bäst är de som accepterar tidshorisonten och arbetar systematiskt genom de sex stegen ovan – de som försöker genvägar betalar nästan alltid i högre räntor, avslagna ansökningar och förlorad tid.

En sista praktisk detalj som återstartare ofta missar: välj din bokföringspartner medvetet. En digital redovisningsbyrå som arbetar i realtid och kan producera månadsbokslut inom några dagar efter månadsskiftet ger dig aktuella siffror som långivarna kan läsa av direkt. En traditionell byrå med årsbokslut som levereras först åtta månader in på nästa räkenskapsår omöjliggör i praktiken flera av de digitala låneformerna, eftersom digitala långivare förväntar sig färska siffror. Kostnaden för en digital byrå är i regel jämförbar eller lägre än för en traditionell, och konsekvensen för din finansieringsförmåga är betydande.

Relaterade guider